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咨詢?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒埪?lián)系：鳥哥筆記小羽毛（ngbjxym）
在前幾天，筆者就看到有小米金融的信息。周末忙著玩去了，看著虎嗅君K同學(xué)的《“活期寶”只是前奏，小米還準(zhǔn)備和阿里、騰訊搶食個人征信蛋糕》，慚愧了。作為經(jīng)常寫互聯(lián)網(wǎng)金融（以下簡稱“互金”）的創(chuàng)業(yè)人員，補(bǔ)一篇吧，發(fā)表一下自己的拙見。
最近看新聞，說的最多就是“誰誰誰做手機(jī)了”、“哪家公司又涉足互金了”。一向順勢而為、眼光犀利雷布斯，怎么可能錯過了這場盛宴了呢？
順便說一說，其實人家樂視的“賈布斯”也可以做互聯(lián)網(wǎng)金融啊，想想整個布局，賈躍亭的大格局觀，講故事的能力，基于樂視網(wǎng)衍生出來的整個體系，做一點互金，讓市值再高點，多好的事。
小米做金融，憑什么
硬件生態(tài)鏈的基礎(chǔ)
小米是一家以硬件起家的生態(tài)公司，目前有報道說，它大概投資了一百家相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的公司。
大家都知道，雷軍本人可以說是中國最成功的天使投資人。在挑選相關(guān)公司時，確實有一套。以大家熟悉的小米充電寶為例，其產(chǎn)于紫米科技。小米在移動電源這個領(lǐng)域，選擇了大概10家可能成為小米生態(tài)鏈的公司，然后挑選最好的一家，進(jìn)行投資，成為控股股東。然后由小米進(jìn)行包裝，再憑借小米的營銷，大賣特賣，一下火了起來。
在這個過程中，小米有足夠破壞力。投資的企業(yè)很容易能從那些山寨廠商中脫穎而出，而相關(guān)行業(yè)者往往就是經(jīng)營慘淡了。如果缺錢缺資源，對于相關(guān)企業(yè)而言，小米會給你足夠的資金和資源，讓你以月亮的名義，消滅競爭者，一統(tǒng)江湖。
由于前幾年，巨頭們對硬件這一塊都疏忽了。難怪紅衣教主說都是“豬一樣的隊友”這種類型的感嘆。
趁著疏忽的這幾年，小米智能硬件的生態(tài)鏈框架已經(jīng)搭建的差不多了。有了這個框架，小米成為了中國繼阿里、京東之后的第三大電商公司。有了電商，互聯(lián)網(wǎng)金融就有玩的資本了。
小米的護(hù)城河
可以從五個維度分析一下小米的護(hù)城河：網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)、無形資產(chǎn)、客戶轉(zhuǎn)換成本、供應(yīng)鏈控制力、成本優(yōu)勢。
√ 網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)
這個詞通俗的講就是：當(dāng)越來越多的人使用某一個東西時，它的價值將會越來越大。例如淘寶，使用的客戶基數(shù)越多，淘寶整體的價值就越大。小米在今年2月底宣布，其小米賬戶的用戶數(shù)，已突破1億，小米相關(guān)的服務(wù)推出，也就水到渠成。這個對于小米而言，是最有價值的一部分，是護(hù)城河最有效的防御。
√ 無形資產(chǎn)
小米現(xiàn)在是它自稱的國民品牌嗎？一句“Are you OK”，讓大家好好開心一把。但筆者認(rèn)為，無形資產(chǎn)一般說的是商譽(yù)、專利等。商譽(yù)的形成由長期的高質(zhì)量的產(chǎn)品逐漸形成，你可以說可口可樂、P＆G、麥當(dāng)勞有商譽(yù)，但對于一個剛剛成立不到五年的公司而言，談不上商譽(yù)；而專利方面，大家一致吐槽最多就是，小米缺乏創(chuàng)新，小米的專利儲備，是其發(fā)展特別是國際化中的最大軟肋。所以在無形資產(chǎn)方面，筆者認(rèn)為可以忽略不計。
√ 客戶轉(zhuǎn)換成本
在這個日新月異的年代，今天可能用小米，明天就用上iPhone。消費(fèi)者們不會因為使用別的手機(jī)而受到什么損失。筆者認(rèn)為，在轉(zhuǎn)換成本這一塊，可以認(rèn)為是零。
√ 供應(yīng)鏈控制力
由于相關(guān)生態(tài)鏈的企業(yè)都是小米的控股企業(yè)，他們的興起都源于小米。因而有充足的理由認(rèn)為，小米是有足夠的控制力的。在蘋果面前，即便是強(qiáng)如三星的供應(yīng)商，很多時候，也要受蘋果制約。因而筆者認(rèn)為，小米在相關(guān)供應(yīng)鏈上有一定的實力，但沒有做到很強(qiáng)大的地步。
√ 成本優(yōu)勢
目前相對于國內(nèi)的手機(jī)廠商而言，小米的供應(yīng)鏈、互聯(lián)網(wǎng)直銷模式，大大降低了成本，比較傳統(tǒng)的公司而言，小米成本是有一定優(yōu)勢的。
綜上，網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，積累了足夠了的用戶基數(shù)，積累了相關(guān)數(shù)據(jù)，可以做小米支付與零售金融。
供應(yīng)鏈這個領(lǐng)域，基于小米的核心企業(yè)地位，在目前火熱細(xì)分領(lǐng)域的供應(yīng)鏈金融里，小米也可以參與其中。類似于阿里小貸、京東貸等。
不過，基因不對，發(fā)力晚了點
小米是是一家以硬件整合見長的公司。思考一下目前比知名的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，能成長起來，多半是源于其原先的經(jīng)歷。阿里的螞蟻金服、騰訊的金融體系、京東的京東金融、平安的陸金所，都是基于服務(wù)起家的公司；而本質(zhì)上，小米的金融是基于硬件起身。
當(dāng)然，有人會說到，不是有GE金融、三星人壽保險公司（屬于金融企業(yè)）嗎？但那些都不是這個年代建立起來的，而且出現(xiàn)原因是要不是為了做金融而參加，當(dāng)時產(chǎn)生這些金融，完全是因為銀行不愿意服務(wù)，巨頭們?yōu)榱舜龠M(jìn)銷售，服務(wù)主業(yè)而建立的，因而不具有借鑒意義。
即便是蘋果的Apple pay，蘋果也是為了更好的其硬件公司的主業(yè)，而非做互聯(lián)網(wǎng)金融。由此，筆者非常擔(dān)心其文化融合、風(fēng)險管理的問題。
筆者下載了小米金融APP，體驗了一番。結(jié)果非常失望，簡直就是2013時候的余額寶翻版，而且功能簡陋，沒有一點新的特色。余額寶當(dāng)年好歹有一個支付寶的大背景大體系，而小米金融啥都沒有。
互金領(lǐng)域，不管是怎么說，小米都是一個不折不扣的“追趕者”，一點先發(fā)優(yōu)勢都沒有。在大數(shù)據(jù)等征信沒有完成的情況下，靠MIUI系統(tǒng)“偷取”用戶數(shù)據(jù)，確實比一個APP強(qiáng)百倍。但還是積淀不夠。即便是蘋果也是在Apple ID積累了數(shù)十年才開始做一個Apple pay，小米顯然在這方面沒有優(yōu)勢。
總之，作為一個前瞻性布局、防御性的戰(zhàn)略，筆者認(rèn)為小米金融還是可以勝任的；但憑借此做想成為“互金”巨頭，小米還有很長的路。
小米最終將會成為什么公司
在分析小米金融的過程中，筆者類比了幾類企業(yè)：以歐美公司為例的蘋果；以韓國三星電子為例的三星集團(tuán)；以日本財團(tuán)為例的銀行控股模式。
蘋果難成。雷軍做小米的初衷，是模仿當(dāng)時的蘋果。在現(xiàn)在看來，小米的供應(yīng)鏈?zhǔn)菍W(xué)到了一點皮毛、營銷學(xué)得有了自己的特色；但在關(guān)鍵領(lǐng)域，如產(chǎn)品創(chuàng)新、用戶體驗，差之遠(yuǎn)矣。中國企業(yè)學(xué)西方的，只是皮毛而已，創(chuàng)新能力難學(xué)其神。
神似三菱？小米現(xiàn)在的供應(yīng)鏈的生態(tài)體系，類似于日本的財團(tuán)。在日本以財團(tuán)銀行為中心，控股各種關(guān)聯(lián)企業(yè)。例如三菱財團(tuán)，控制著三菱重工，三菱制鋼，三菱化工，三菱汽車、三菱電機(jī)等。而小米是以小米科技為中心，控股相關(guān)產(chǎn)業(yè)公司，例如青米、華米、紫米等。
小米投資控股的公司，實際就是資金的流動取向，以小米為核心，控股相關(guān)企業(yè)，因而“神似三菱”。
形似三星？筆者注意到基于硬件的生態(tài)系統(tǒng)和三星的產(chǎn)業(yè)鏈非常相似。
三星有自己的銀行、保險、投資管理公司等。 三星在創(chuàng)業(yè)初期，做的“三星商社”，到了后來開始涉足三星電子；隨著其二代接班，開始多元化，涉足金融等領(lǐng)域。也就是說三星在初期，也是非常低端的產(chǎn)業(yè)。而后才逐漸高端起來。
三星在產(chǎn)業(yè)鏈上，涉足電子元件，如CPU處理器、顯示屏等；小米的生態(tài)鏈，如智能家居、小米充電寶、小米耳機(jī)等。初期的小米和當(dāng)年三星非常類似，大家也不要吐槽，畢竟產(chǎn)業(yè)鏈的積累，非一朝一夕之功。（CPU處理器和小米充電寶就不要比了）
小米在生態(tài)鏈產(chǎn)業(yè)的布局方面，都有是關(guān)聯(lián)產(chǎn)品，類似于三星的產(chǎn)業(yè)鏈，因而“形似三星”。
或許隨著時間的推移，當(dāng)小米金融成長為類似螞蟻金服或者是三星金融等大樹時，才可以真正和這些外國巨頭一比高下。
來源：虎嗅網(wǎng)
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2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
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