很可惜 T 。T 您現(xiàn)在還不是作者身份，不能自主發(fā)稿哦～
如有投稿需求，請(qǐng)把文章發(fā)送到郵箱tougao@appcpx.com，一經(jīng)錄用會(huì)有專(zhuān)人和您聯(lián)系
咨詢(xún)?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒?qǐng)聯(lián)系：鳥(niǎo)哥筆記小羽毛（ngbjxym）
來(lái)源：侃見(jiàn)財(cái)經(jīng)
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的盡頭，是放貸。
從美團(tuán)、拼多多、京東、百度、滴滴到三六零，從攜程到同程，幾乎每一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭的背后，都不同程度的涉及到了互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目。
眾多的巨頭涉足，足可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目有多賺錢(qián)。以至于，每一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭都不會(huì)放過(guò)這塊肥肉。
3月15日，央視曝光了同程金融禮品卡套路。
有用戶(hù)表示，購(gòu)買(mǎi)同程金融禮包的價(jià)格為40000多元，但實(shí)際到手28000多元。央視曝光之后，不少手應(yīng)用商城下架了同程金融A(yíng)PP。
當(dāng)然，對(duì)于行業(yè)而言，同程金融只是冰山一角。
相比于同程金融的亂象，其他金融平臺(tái)可謂把規(guī)則運(yùn)用到了極致，用一個(gè)詞來(lái)形容就是“貴”，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，高利率也是他們賺錢(qián)的主要手段。
那么這些平臺(tái)到底有多貴呢？
以攜程為例，由于攜程金融并未單獨(dú)立項(xiàng)，所以該公司的金融業(yè)務(wù)是與廣告營(yíng)收一起歸于其他收入。
根據(jù)攜程最新的財(cái)報(bào)顯示，2023年攜程的其他收入為34.68億元，而去年同期則為25.6億元，增長(zhǎng)明顯。中信建投在一份報(bào)告中也指出了，攜程的金融和廣告占比從2019年6.9%，用了兩年多時(shí)間就增長(zhǎng)到了2022年上半年的15.0%。
由此可見(jiàn)，放貸對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司的吸引。當(dāng)然這類(lèi)公司對(duì)于放貸的癡迷不僅僅只停留在放貸層面。
早在2023年8月，前阿里云高管、默安科技創(chuàng)始云舒在微博上怒罵攜程，稱(chēng)其在購(gòu)票時(shí)莫名其妙被選擇貸款服務(wù)，并在未通知的情況下招致賬單逾期。
云舒同時(shí)表示，他在還款時(shí)還被攜程引導(dǎo)只還 10% 的最低還款額度，剩下的錢(qián)放在攜程賬戶(hù)里面留存。
而這么做背后都指向了，利息。
當(dāng)然，這并不是攜程一家的問(wèn)題，高息已經(jīng)成了行業(yè)共同的問(wèn)題。
各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)年化利息最高到多少了？
答案非常驚人，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，京東金融、度小滿(mǎn)、360金融、攜程金融等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)最高可以到年化23%。
而早在幾年前，三六零以及京東金融，曾因?yàn)榭鋸堧x譜的借貸廣告，遭到了市場(chǎng)的詬病，但這一切的背后，都是一盤(pán)很大生意。
根據(jù)商業(yè)周刊報(bào)道，劉強(qiáng)東和當(dāng)時(shí)京東金融的CEO陳生強(qiáng)非?？粗鼐〇|金融這個(gè)新業(yè)務(wù)。陳生強(qiáng)曾說(shuō)過(guò)，“2013年10月的時(shí)候，我和老劉對(duì)金融業(yè)務(wù)的規(guī)劃有過(guò)一次深談。老劉對(duì)我說(shuō)，‘京東一定要做金融，這塊業(yè)務(wù)的規(guī)模未來(lái)不會(huì)比電商小。’”
2018年，京東金融改名京東數(shù)科，按照此前的招股書(shū)，京東金融業(yè)務(wù)分為三大塊，分別是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化解決方案、商戶(hù)與企業(yè)數(shù)字化解決方案、政府及其他客戶(hù)數(shù)字化解決方案。其中前兩項(xiàng)是大頭，占比超過(guò)90%。
而盡管京東金融一直想淡化放貸的印象，強(qiáng)調(diào)自己的科技屬性，但本質(zhì)上，它還是一家以放貸、助貸為主的互金公司。
也就是說(shuō)，貸款才是這類(lèi)公司的核心。
值得注意的是，最近幾年這類(lèi)消費(fèi)金融類(lèi)的公司侵害消費(fèi)者權(quán)益的事件屢屢發(fā)生，且他們?nèi)狈y(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，貸款利率遠(yuǎn)高于銀行，與其普惠金融理念不符，實(shí)際上是“普而不惠”。此外，不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司還存在違規(guī)問(wèn)題，目前仍未得到有效的解決，還有一部分平臺(tái)存在循環(huán)利息的問(wèn)題。
早在2020年，最高法對(duì)民間借貸利率做出了明確調(diào)整，而此前一年期的LPR的4倍規(guī)定被廢止，如果我們按照此前規(guī)定1年期LPR為3.45%計(jì)算，即年化不超過(guò)13.8%。調(diào)整之后，改為年利率24％以下的民間借貸依法受到法律的保護(hù)。
而各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，則就是利用這個(gè)上線(xiàn)進(jìn)行“擦邊”放貸，放貸利率無(wú)限接近于24%。
雖然說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是放貸，但23%的年化利率也的確遠(yuǎn)超出了同期銀行的貸款利率，因此一直有觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，年利率24％作為司法保護(hù)的上限有點(diǎn)太高了，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
侃見(jiàn)財(cái)經(jīng)認(rèn)為，利率過(guò)高可能導(dǎo)致借款人負(fù)擔(dān)沉重，在短期無(wú)法還款的情況下，可能利用拆東墻補(bǔ)西墻的方式循環(huán)借貸，使生活陷入更大的困境，不利于社會(huì)和諧發(fā)展。因此應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，制訂更多行業(yè)細(xì)則，不能放任互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)肆意增長(zhǎng)，損害消費(fèi)者合法權(quán)益。
本文為作者獨(dú)立觀(guān)點(diǎn)，不代表鳥(niǎo)哥筆記立場(chǎng)，未經(jīng)允許不得轉(zhuǎn)載。
《鳥(niǎo)哥筆記版權(quán)及免責(zé)申明》 如對(duì)文章、圖片、字體等版權(quán)有疑問(wèn)，請(qǐng)點(diǎn)擊 反饋舉報(bào)
我們致力于提供一個(gè)高質(zhì)量?jī)?nèi)容的交流平臺(tái)。為落實(shí)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室“依法管網(wǎng)、依法辦網(wǎng)、依法上網(wǎng)”的要求，為完善跟帖評(píng)論自律管理，為了保護(hù)用戶(hù)創(chuàng)造的內(nèi)容、維護(hù)開(kāi)放、真實(shí)、專(zhuān)業(yè)的平臺(tái)氛圍，我們團(tuán)隊(duì)將依據(jù)本公約中的條款對(duì)注冊(cè)用戶(hù)和發(fā)布在本平臺(tái)的內(nèi)容進(jìn)行管理。平臺(tái)鼓勵(lì)用戶(hù)創(chuàng)作、發(fā)布優(yōu)質(zhì)內(nèi)容，同時(shí)也將采取必要措施管理違法、侵權(quán)或有其他不良影響的網(wǎng)絡(luò)信息。
一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對(duì)以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對(duì)憲法所確定的基本原則；
2)危害國(guó)家安全，泄露國(guó)家秘密，顛覆國(guó)家政權(quán)，破壞國(guó)家統(tǒng)一，損害國(guó)家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動(dòng)實(shí)施恐怖活動(dòng)、極端主義活動(dòng)；
5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國(guó)家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對(duì)未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶(hù)及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來(lái)激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
6)謾罵：以不文明的語(yǔ)言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)；
7)歧視：煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等，針對(duì)他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類(lèi)的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來(lái)迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶(hù)體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣(mài)產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶(hù)點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買(mǎi)或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容，如通過(guò)偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷(xiāo)；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話(huà)的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶(hù)名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢(xún)；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤(pán)、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶(hù)；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話(huà)題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶(hù)舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶(hù)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶(hù)違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶(hù)對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過(guò)「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)