“大鵬一日騰風(fēng)起，扶搖直上九萬(wàn)里?！被ヂ?lián)網(wǎng)這只大鵬鳥(niǎo)自出現(xiàn)以來(lái)，蓬勃發(fā)展，現(xiàn)已成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?。中?guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)歷PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的開(kāi)荒到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的繁榮，互聯(lián)網(wǎng)向人們展示了他身上無(wú)限的可能性。
在2015年全國(guó)人大會(huì)議上，總理提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃，即互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)，助力我國(guó)經(jīng)濟(jì)騰飛，社會(huì)不斷創(chuàng)新。與此同時(shí)，**提到了“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展，本身是件促進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)信息化、現(xiàn)代化的好事。但隨著經(jīng)濟(jì)的騰飛，越來(lái)越多的風(fēng)口涌動(dòng)，一些以風(fēng)口為噱頭的投機(jī)者出現(xiàn)，再加上金融本身就是最吸引人貪欲的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了許多泡沫。泰戈?duì)栐谧约旱脑?shī)中寫(xiě)道：“鳥(niǎo)翼上系上了黃金。鳥(niǎo)就飛不起來(lái)了。”那么互聯(lián)網(wǎng)金融這只系上了黃金的鳥(niǎo)，飛的怎么樣呢？
1999年，國(guó)內(nèi)就有服務(wù)于交易的支付網(wǎng)關(guān)模式，標(biāo)志著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融興起。彼時(shí)還沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，而真正的互聯(lián)網(wǎng)金融概念火熱是2013年余額寶出世前后。這時(shí)，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)發(fā)展起來(lái)，網(wǎng)貸領(lǐng)域的先行者拍拍貸也已拿到了融資，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)浪潮開(kāi)啟。浪潮涌動(dòng)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以及本身與資本市場(chǎng)就有緊密的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“林子”越來(lái)越大，養(yǎng)出了許多不同的“鳥(niǎo)”。有人將互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、網(wǎng)貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)小額信貸、信息中介等模式。其中最亮眼的“鳥(niǎo)”，就是第三方支付，以及網(wǎng)貸平臺(tái)。“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”馬云在2008年說(shuō)出了這句豪言。以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)改變了國(guó)民的消費(fèi)習(xí)慣，移動(dòng)支付成為主流。騰訊旗下的財(cái)付通憑借微信紅包的社交功能，得以和支付寶在第三方支付平臺(tái)領(lǐng)域形成雙寡頭局面。正如百度以搜索構(gòu)建自己的生態(tài)，猿輔導(dǎo)以小猿搜題為基礎(chǔ)拓展教育事業(yè)，工具性質(zhì)的產(chǎn)品是進(jìn)入一個(gè)行業(yè)的基礎(chǔ)。支付寶以支付工具為基礎(chǔ)，申請(qǐng)下支付牌照，上線余額寶，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念因此大火，網(wǎng)貸平臺(tái)的模式也乘上了這股浪潮。網(wǎng)貸平臺(tái)有P2P、P2B之分，因?yàn)楫?dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度快，個(gè)人空閑資金變多，個(gè)人對(duì)個(gè)人的P2P平臺(tái)成了人們追捧的網(wǎng)貸平臺(tái)。2015年新增的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)3335家，平均每天超9家平臺(tái)上線?；馃釙r(shí)，上市公司只要與互聯(lián)網(wǎng)金融搭上一點(diǎn)關(guān)系，股價(jià)就會(huì)一飛沖天。股神巴菲特曾說(shuō)：人們貪婪時(shí)我恐懼；人們恐懼時(shí)，我貪婪。風(fēng)口下的“羊群效應(yīng)”致使P2P行業(yè)從業(yè)者眾多，行業(yè)暴露出各種問(wèn)題。暴力催債、裸貸等事件層出不窮，“不還錢(qián)，就算了，就當(dāng)福利送你了。”羅敏意氣風(fēng)發(fā)時(shí)的話也讓人們意識(shí)到P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，更有一些投機(jī)者或是利用龐氏騙局，或是卷錢(qián)跑路，投資者追錢(qián)無(wú)門(mén)。眼見(jiàn)他起朱樓，眼見(jiàn)他宴賓客，眼見(jiàn)他樓塌了。國(guó)家自2016年就開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管，2017年明確放貸業(yè)務(wù)要持牌經(jīng)營(yíng)，到了2019年1月，發(fā)布了《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見(jiàn)》（175號(hào)文），明確了P2P業(yè)務(wù)有序清退。零壹財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年12月末，共監(jiān)測(cè)到6351家平臺(tái)，近一個(gè)月內(nèi)還在正常發(fā)標(biāo)的平臺(tái)僅295家，非正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)（包含轉(zhuǎn)型、退出、立案、停運(yùn)等）共6056家，在營(yíng)平臺(tái)僅剩4.64%。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭們?cè)赑2P火熱的這些年，大多以入股P2P企業(yè)的方式參加這場(chǎng)商業(yè)戰(zhàn)爭(zhēng)。隨著國(guó)家監(jiān)管政策的收緊，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是P2P行業(yè)的領(lǐng)跑者，都在選擇轉(zhuǎn)型。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展十幾年，馬云當(dāng)初喊出“改變銀行”的目標(biāo)一定程度上來(lái)講，也已經(jīng)做到了。但隨著政策監(jiān)管的收緊，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)慢慢將“金融”歸還給銀行，開(kāi)啟轉(zhuǎn)型之路。“科技”可以說(shuō)是諸多企業(yè)轉(zhuǎn)型時(shí)扯虎皮做大旗的標(biāo)準(zhǔn)配置。家電行業(yè)中海信電器更名海信視像，TCL改名TCL科技?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)也一樣，拍拍貸改名信也科技，京東金融改名京東數(shù)科，仿佛在“科技”屬性的加持下，企業(yè)市值能飛速增長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在朝科技轉(zhuǎn)型的路上，主要方向有兩條，一是在傳統(tǒng)金融行業(yè)基礎(chǔ)上布局互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，二是助貸，建立開(kāi)放平臺(tái)。（當(dāng)然有另類，趣店轉(zhuǎn)型推出奢侈品電商平臺(tái)萬(wàn)里目。）布局生態(tài)的主要參與者是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，他們牌照齊全，資金充沛，研發(fā)實(shí)力強(qiáng)，擁有較強(qiáng)的企業(yè)品牌背書(shū)，因此能獲得更多的資源。螞蟻金服與建行，百度與農(nóng)行，京東與工行，中行與騰訊，紛紛達(dá)成戰(zhàn)略合作。BATJ向科技轉(zhuǎn)型勢(shì)在必得，在2018年6月份，螞蟻金服就宣布未來(lái)重心將由支付及消費(fèi)金融轉(zhuǎn)向技術(shù)服務(wù)，目標(biāo)是技術(shù)服務(wù)占收入比重由去年的34%升至65%。京東數(shù)科由于牌照上落后于BAT，因此更加注重為金融產(chǎn)業(yè)提供數(shù)字科技服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭還通過(guò)銀行參與金融業(yè)務(wù)。騰訊有微眾銀行，阿里有網(wǎng)商銀行，百度和中信銀行合作建立中信銀行。銀行牌照對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)極為重要，前段時(shí)間，360金融也效仿巨頭們購(gòu)入金城銀行30%股份，成為其最大股東。東南亞互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè) Akulaku 觀察中國(guó)互金行業(yè)2015—2018年發(fā)展情況，在2019年收購(gòu)了BYB銀行。在新基建的浪潮下，“金融上云”也被炒得越來(lái)越響。阿里云、京東云、騰訊云等在“金融云”業(yè)務(wù)也都有布局。雖然監(jiān)管變嚴(yán)，余額寶這種當(dāng)初火熱的產(chǎn)品也開(kāi)始建設(shè)開(kāi)放平臺(tái)，但互聯(lián)網(wǎng)巨頭在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的布局越來(lái)越完善，轉(zhuǎn)型之路向?qū)捦卣埂?/section>而之前火熱的網(wǎng)貸平臺(tái)相較于互聯(lián)網(wǎng)巨頭來(lái)講，在轉(zhuǎn)型之路上選擇的是另外一條窄路，建設(shè)開(kāi)放平臺(tái)，做信息中介做助貸業(yè)務(wù)。由于牌照稀少，普通的網(wǎng)貸平臺(tái)企業(yè)只能改變賽道，前往助貸業(yè)務(wù)。拍拍貸改名的信也科技在2019年11月就公開(kāi)表示新增交易已經(jīng)沒(méi)有來(lái)自個(gè)人投資者的部分，正轉(zhuǎn)型為助貸機(jī)構(gòu)。樂(lè)信、360金融、玖富科技、小贏經(jīng)濟(jì)等也都紛紛表示機(jī)構(gòu)資金、貸款撮合業(yè)務(wù)占比都在上升。但是轉(zhuǎn)型助貸業(yè)務(wù)，是條窄路，存在著一些危機(jī)。拿趣店的開(kāi)放平臺(tái)業(yè)務(wù)為例，自推出開(kāi)放平臺(tái)業(yè)務(wù)之后，2019年第三季度開(kāi)放平臺(tái)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的利潤(rùn)占比 達(dá)到趣店凈利潤(rùn)的90%，但在今年一季度，虧損1.5億元。疫情是一部分原因，但在2019年四季度，開(kāi)放平臺(tái)業(yè)務(wù)已經(jīng)下降，趣店8000萬(wàn)的用戶體量，以及獲客難也是一部分原因。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的價(jià)值可以參考Reed定律，網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值隨聯(lián)網(wǎng)人數(shù)呈指數(shù)級(jí)（2^N）增加。而大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)流量池小，助貸業(yè)務(wù)為網(wǎng)貸平臺(tái)獲取的價(jià)值有限。疫情更是加劇了流量難獲取問(wèn)題。小米金融、360金融在疫情期間瘋狂植入直播平臺(tái)就是為了獲客。早期助貸業(yè)務(wù)方面并沒(méi)有政策監(jiān)管，網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型助貸之后主要是靠保險(xiǎn)和自己融資的擔(dān)保公司以及第三方擔(dān)保公司對(duì)借款人的貸款進(jìn)行擔(dān)保，助貸平臺(tái)擔(dān)任的不像是“信息中介”角色，更像是“信任中介”角色。以玖富數(shù)科和信也科技為例，根據(jù)第三方平臺(tái)天眼查顯示，兩家公司旗下都有自己的融資擔(dān)保公司。 最近《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》與《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》公布，國(guó)家對(duì)助貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策增多，也顯示出國(guó)家對(duì)“助貸”的態(tài)度。即銀行不能做甩手掌柜，要定時(shí)評(píng)估合作機(jī)構(gòu)，不再接受合作機(jī)構(gòu)的直接或間接增信。助貸平臺(tái)轉(zhuǎn)化為更純粹的技術(shù)輔助角色。對(duì)于助貸平臺(tái)來(lái)講，取消了“信任中介”的角色減少了信任風(fēng)險(xiǎn)，但更加考驗(yàn)公司的技術(shù)實(shí)力，對(duì)于技術(shù)研發(fā)實(shí)力不強(qiáng)的助貸平臺(tái)來(lái)講，就是噩耗。互聯(lián)網(wǎng)巨頭們轉(zhuǎn)向?qū)捖芬呀?jīng)形成生態(tài)閉環(huán)，網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)向窄路荊棘彌漫。走在窄路上的企業(yè)們要如何披荊斬棘，展翅騰飛呢？
根據(jù)加德納技術(shù)成熟度曲線，一項(xiàng)新技術(shù)的應(yīng)用總會(huì)經(jīng)歷萌芽期、過(guò)熱期、低谷期、復(fù)蘇期、成熟期，回顧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展曲線，也未嘗不是一個(gè)加德納技術(shù)成熟度曲線。支付平臺(tái)引起互聯(lián)網(wǎng)金融萌芽，再到P2P的火熱到暴雷，到了現(xiàn)在，正向著科技技術(shù)切實(shí)助力互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成熟期邁進(jìn)。一片森林中受光照影響有植物分層現(xiàn)象，鳥(niǎo)類受植物的影響，也有垂直分層現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)就像是一片森林，企業(yè)就像是垂直分層的各種鳥(niǎo)類，總能找到自己的定位。行業(yè)中的企業(yè)要利用好“飛輪效應(yīng)”理論，即為了使一個(gè)靜止的大飛輪轉(zhuǎn)動(dòng)起來(lái)，一開(kāi)始需要在輪子的每個(gè)點(diǎn)共同使力，一圈圈努力地反復(fù)地推動(dòng)，而一旦飛輪轉(zhuǎn)動(dòng)起來(lái)，就會(huì)獲得巨大的動(dòng)能，越轉(zhuǎn)越快。倘若之前做網(wǎng)貸平臺(tái)的企業(yè)能夠在技術(shù)上穩(wěn)扎穩(wěn)打，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭們一起推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的飛輪旋轉(zhuǎn)，未嘗不能在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分一杯羹。同時(shí)要拓展思維，開(kāi)拓創(chuàng)新。構(gòu)建平臺(tái)的“場(chǎng)景大于流量”思維同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，立足場(chǎng)景，開(kāi)拓用戶的新需求也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)拓展業(yè)務(wù)增加營(yíng)收的方式。大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到應(yīng)用，之前炒得火熱的區(qū)塊鏈技術(shù)在電子**領(lǐng)域也得到了應(yīng)用，區(qū)塊鏈技術(shù)因?yàn)槠洹安豢蓚卧臁薄叭塘艉邸薄肮_(kāi)透明”等特性，也可以在征信技術(shù)上得到應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)控問(wèn)題更容易解決。互聯(lián)網(wǎng)金融這只鳥(niǎo)，站在銀行，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的肩膀上，在國(guó)家的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的生態(tài)建設(shè)下，加上行業(yè)參與者共同努力，定能夠穩(wěn)步健康發(fā)展，走向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成熟期。
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4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤(pán)、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
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