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　　財(cái)聯(lián)社記者8月31日訊（記者 劉超鳳）海通證券的架構(gòu)調(diào)整，與全面伸出的橄欖枝，正吸引著行業(yè)的關(guān)注。一向低調(diào)潛行的海通證券，正在財(cái)富管理業(yè)務(wù)板塊加大業(yè)務(wù)布局。

　　海通證券財(cái)富管理總部總經(jīng)理吳國(guó)華接受財(cái)聯(lián)社專訪時(shí)談到，“本次組織架構(gòu)調(diào)整，設(shè)立財(cái)富管理總部，目的在于牽頭海通證券財(cái)富管理業(yè)務(wù)的全鏈路工作?！必?cái)富管理總部將通過(guò)“一個(gè)海通”的協(xié)同體制，深化“投、融、保、研”與財(cái)富管理聯(lián)動(dòng)，建立金融產(chǎn)品體系的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　作為財(cái)富管理的一線觸角，分支機(jī)構(gòu)和投資顧問(wèn)的服務(wù)構(gòu)建也尤為重要。值得關(guān)注的是，海通證券財(cái)富管理總部將在全國(guó)大范圍招聘投資顧問(wèn)，包括總部、分公司和營(yíng)業(yè)部多個(gè)層級(jí)單位，招聘人數(shù)計(jì)劃超過(guò)數(shù)百人，不斷壯大專業(yè)化隊(duì)伍。

　　吳國(guó)華表示，“我們將通過(guò)加大外部專業(yè)人才引入、持續(xù)強(qiáng)化服務(wù)理念和標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)體系等方式，進(jìn)一步壯大一線專業(yè)團(tuán)隊(duì)實(shí)力，將分支機(jī)構(gòu)投顧隊(duì)伍打造成為海通專業(yè)標(biāo)簽的區(qū)域延伸。”

　　一問(wèn)：組織架構(gòu)如何調(diào)整？財(cái)管總部牽頭全財(cái)富鏈路合作

　　海通證券的全面招聘，吸引了公司內(nèi)外部人才的廣泛參與。一個(gè)月過(guò)去了，海通證券7個(gè)部門的20個(gè)重要職位人選皆已敲定，并完成內(nèi)部公示流程，效率頗高。

　　這場(chǎng)招聘釋放了重要的信號(hào)，海通證券將大舉發(fā)力布局財(cái)富管理業(yè)務(wù)，財(cái)富管理的具體布局思路是什么？財(cái)聯(lián)社記者專訪了海通證券財(cái)富管理總部總經(jīng)理吳國(guó)華。

　　吳國(guó)華表示，“公司本次組織架構(gòu)調(diào)整，設(shè)立了財(cái)富管理總部，調(diào)整目的在于牽頭公司財(cái)富管理業(yè)務(wù)的全財(cái)富鏈路合作，通過(guò)強(qiáng)化客群經(jīng)營(yíng)能力、買方投研能力、金融產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)能力、財(cái)富管理生態(tài)合作能力和品牌建設(shè)能力，體系化地組織和推動(dòng)一線業(yè)務(wù)開展。財(cái)富管理總部業(yè)務(wù)發(fā)展主要聚焦于三個(gè)方面：產(chǎn)品、團(tuán)隊(duì)和交易服務(wù)?！?

　　在產(chǎn)品方面，主打以投研能力和交易服務(wù)優(yōu)勢(shì)構(gòu)建差異化競(jìng)爭(zhēng)力。財(cái)富管理總部的買方投研團(tuán)隊(duì)將與公司研究所、金融產(chǎn)品部門及資管和基金子公司研究所進(jìn)行深度合作，共享投研成果。并結(jié)合對(duì)客戶的了解，建立多維度構(gòu)架產(chǎn)品評(píng)級(jí)模型體系，全市場(chǎng)嚴(yán)選優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品。同時(shí)建立完善的產(chǎn)品跟蹤體制，強(qiáng)化存續(xù)期管理，從產(chǎn)品端提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

　　同時(shí)，借助公司資管、基金子公司優(yōu)秀的投研和產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)能力服務(wù)財(cái)富管理客戶，構(gòu)建差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，如“通聚”系列FOF產(chǎn)品，目前累計(jì)規(guī)模已超過(guò)200億，建立了良好的市場(chǎng)口碑。

　　吳國(guó)華表示，機(jī)構(gòu)交易服務(wù)是連接財(cái)富管理與資產(chǎn)管理兩者之間的紐帶，希望能夠通過(guò)“e海通聚”機(jī)構(gòu)交易服務(wù)，為市場(chǎng)優(yōu)秀的資產(chǎn)管理人提供綜合化、專業(yè)化、定制化的服務(wù)，從而建立長(zhǎng)期、深度的合作關(guān)系，為財(cái)富管理客戶提供更多的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

　　在團(tuán)隊(duì)方面，通過(guò)升級(jí)“盈投顧”品牌體系，總分協(xié)同強(qiáng)化客戶全生命周期管理。據(jù)了解，海通證券財(cái)富管理總部將在全國(guó)大范圍招聘投資顧問(wèn)，不斷壯大專業(yè)化隊(duì)伍。“盈投顧”是海通投顧服務(wù)品牌，自推出以來(lái)獲得良好的市場(chǎng)反饋，后續(xù)計(jì)劃將在此前基礎(chǔ)上持續(xù)完善以資產(chǎn)配置服務(wù)為核心的買方投研體系和投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)體系，提升服務(wù)專業(yè)深度和精度，優(yōu)化服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)服務(wù)體系和品牌的全面升級(jí)。

　　吳國(guó)華表示，“盈投顧”將依舊采取總分高度協(xié)同的方式展開?？偛康膶I(yè)投研隊(duì)伍，建立以資產(chǎn)配置及產(chǎn)品配置為核心的買方投研體系和標(biāo)準(zhǔn)化的配置流程，輔以數(shù)字化工具，形成市場(chǎng)洞見、趨勢(shì)判斷，對(duì)不同客群定制財(cái)富規(guī)劃、資產(chǎn)配置等方案。

　　分支機(jī)構(gòu)層面將通過(guò)強(qiáng)化服務(wù)理念、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)體系培訓(xùn)等措施，進(jìn)一步提升團(tuán)隊(duì)的專業(yè)層級(jí)，將分支機(jī)構(gòu)投顧隊(duì)伍打造成為海通專業(yè)標(biāo)簽的區(qū)域延伸，承接公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，提升區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力。

　　在交易服務(wù)方面，主要以交易為基礎(chǔ)，“e海通聚”構(gòu)建以機(jī)構(gòu)客戶需求為導(dǎo)向的全業(yè)務(wù)鏈服務(wù)體系?！癳海通聚”通過(guò)專業(yè)的團(tuán)隊(duì)和前沿的科技在定制化交易服務(wù)、智能算法平臺(tái)、專業(yè)交易客戶端、上市公司及大股東綜合交易服務(wù)等方面提供全業(yè)務(wù)鏈綜合服務(wù)。公司向重要的合作伙伴傾斜資源，深度綁定，同時(shí)打造自身的品牌——形成“優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品-頭部管理人-券商資源”三者之間的正向循環(huán)。

　　二問(wèn)：如何應(yīng)對(duì)震蕩市？產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)導(dǎo)向“三位一體”

　　在吳國(guó)華看來(lái)，中國(guó)的財(cái)富管理行業(yè)將迎來(lái)新一輪黃金發(fā)展期，一方面，居民可支配收入持續(xù)攀升、財(cái)富配置結(jié)構(gòu)從房產(chǎn)向金融資產(chǎn)遷移，財(cái)富管理市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)快速增長(zhǎng)。另一方面，隨著注冊(cè)制的推進(jìn)和資管新規(guī)的落地，權(quán)益類投資日益興起。

　　券商因其獨(dú)有的資源稟賦（如牌照、投研能力、產(chǎn)品開發(fā)和投資管理等能力），更會(huì)受益于權(quán)益市場(chǎng)的大發(fā)展，而且可以充分發(fā)揮投資、投行與財(cái)富管理聯(lián)動(dòng)等綜合金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，在下一輪財(cái)富管理發(fā)展中將擁有更大的優(yōu)勢(shì)。

　　近年來(lái)證券行業(yè)在財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)踐中，因券商的資源稟賦和戰(zhàn)略選擇不同，在財(cái)富管理業(yè)務(wù)上選擇的路徑也有差異。

　　吳國(guó)華表示，此次組織架構(gòu)調(diào)整之后，海通成立了財(cái)富管理總部，將立足于財(cái)富管理新格局，以客戶為中心，通過(guò)“一個(gè)海通”的全財(cái)富鏈條協(xié)同體制，深化“投、融、保、研”與財(cái)富管理聯(lián)動(dòng)，聚焦產(chǎn)品、團(tuán)隊(duì)和交易服務(wù)，依托集團(tuán)資源、投研能力和自有產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)能力，建立金融產(chǎn)品體系的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；以科技賦能“盈投顧”，深度洞察客戶需求，并通過(guò)個(gè)性化財(cái)富方案、服務(wù)策略和專業(yè)的財(cái)富規(guī)劃配置能力，對(duì)客戶進(jìn)行深度陪同，提高客戶投資的獲得感；通過(guò)“e海通聚”機(jī)構(gòu)交易服務(wù)，構(gòu)建以交易為基礎(chǔ)，以客戶需求為導(dǎo)向的全業(yè)務(wù)鏈服務(wù)體系。

　　中國(guó)資本市場(chǎng)剛剛歷經(jīng)幾年牛市。近期的市場(chǎng)巨幅震蕩，讓投資人對(duì)行情頗為悲觀。在內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力下，股市的震蕩也給財(cái)富管理機(jī)構(gòu)出了道難題。

　　吳國(guó)華坦言，“對(duì)我們財(cái)富管理機(jī)構(gòu)而言，牛熊轉(zhuǎn)換皆是市場(chǎng)常態(tài)，市場(chǎng)波動(dòng)下客戶對(duì)專業(yè)服務(wù)和投資陪伴的需求會(huì)更強(qiáng)烈，也正是券商練好內(nèi)功，優(yōu)化服務(wù)，獲得客戶信任，樹立市場(chǎng)口碑的機(jī)會(huì)。海通主要從產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)考核導(dǎo)向三個(gè)方面來(lái)應(yīng)對(duì)震蕩的市場(chǎng)?！?

　　產(chǎn)品方面，一方面，多元化布局不同大類資產(chǎn)和策略的金融產(chǎn)品，堅(jiān)持以配置理念開展產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)，降低客戶資產(chǎn)波動(dòng)，優(yōu)化客戶持有體驗(yàn)；另一方面，前瞻性的捕捉宏觀經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)景氣度動(dòng)態(tài)變化，提前感知可預(yù)見的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與波動(dòng)，適時(shí)調(diào)整產(chǎn)品配置與銷售策略，以FOF、固收+等高度分散類型的產(chǎn)品應(yīng)對(duì)階段性的市場(chǎng)波動(dòng)。

　　服務(wù)方面，震蕩市中公司投后服務(wù)更為重要，持續(xù)通過(guò)基金管理人、投顧、智能化賬戶和工具線上、線下為投資者提供持倉(cāng)服務(wù)，引導(dǎo)客戶樹立長(zhǎng)期投資的觀念，提高客戶的投資獲得感，減少“基金賺錢、基民不賺錢”的情況。

　　業(yè)務(wù)推動(dòng)評(píng)估方面，更多從客戶角度出發(fā)，加大對(duì)過(guò)程性指標(biāo)的考量，提高服務(wù)覆蓋客戶數(shù)、客戶AUM、客戶資產(chǎn)收益率的比重。

　　三問(wèn)：如何強(qiáng)化一線？理念、賦能、渠道三個(gè)層面提升

　　針對(duì)富裕客群和普通客群，財(cái)富管理業(yè)務(wù)的服務(wù)重點(diǎn)有所差異。提供“千人千面”的多樣化服務(wù)，是券商財(cái)富管理業(yè)務(wù)的終極目標(biāo)，而這非常依賴公司在產(chǎn)品、服務(wù)、數(shù)據(jù)等方面的綜合實(shí)力。

　　作為財(cái)富管理業(yè)務(wù)的基層觸角，海通證券的分支機(jī)構(gòu)是具備實(shí)力的。截至2022年6月底，海通證券在全國(guó)共有301家證券營(yíng)業(yè)部、2千萬(wàn)余客戶。

　　吳國(guó)華表示，“分支機(jī)構(gòu)是財(cái)富管理業(yè)務(wù)的觸手，承擔(dān)著打通服務(wù)觸達(dá)最后一公里的重要使命,同時(shí)也肩負(fù)著從服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化到個(gè)性化的深度轉(zhuǎn)化職責(zé)，是業(yè)務(wù)落地的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。公司從理念、賦能、渠道三個(gè)層面持續(xù)強(qiáng)化和拓展分支機(jī)構(gòu)一線的服務(wù)能力和服務(wù)邊界。”

　　首先是統(tǒng)一理念和工作目標(biāo)，海通始終倡導(dǎo)和堅(jiān)持以“客戶為中心”的買方視角，不斷通過(guò)內(nèi)部培訓(xùn)、業(yè)務(wù)總結(jié)等方式，確保思維目標(biāo)自上而下高度一致，業(yè)務(wù)從公司戰(zhàn)略到一線落地不偏離、不走樣。

　　其次是專業(yè)賦能，公司一方面持續(xù)加大中臺(tái)的建設(shè)投入，建立基礎(chǔ)服務(wù)內(nèi)容、流程、要求的標(biāo)準(zhǔn)化；另一方面通過(guò)強(qiáng)化總部專業(yè)投研體系的搭建和常態(tài)化專業(yè)培訓(xùn)機(jī)制的建立，提升一線團(tuán)隊(duì)自有專業(yè)能力和服務(wù)水平，以滿足客戶的定制化服務(wù)需求；同時(shí)，公司依托數(shù)字化手段，建立包括客戶標(biāo)簽（KYC）、產(chǎn)品標(biāo)簽（KYP）、服務(wù)標(biāo)簽（KYS）在內(nèi)的多層次標(biāo)簽體系，以提升服務(wù)的效率和精準(zhǔn)度。

　　為了最大程度提升一線團(tuán)隊(duì)的服務(wù)邊界，海通同步持續(xù)發(fā)力線上專業(yè)服務(wù)。以盈投顧品牌為抓手，以“e海通財(cái)”平臺(tái)為依托，持續(xù)提供專業(yè)化市場(chǎng)解讀和咨詢服務(wù)，加強(qiáng)線下與線上的服務(wù)協(xié)同，縮短服務(wù)觸達(dá)的路徑，提升服務(wù)效率。

　　四問(wèn)：如何加大人才儲(chǔ)備？數(shù)百人投顧招募計(jì)劃啟動(dòng)

　　對(duì)于海通證券本次的投資顧問(wèn)招募計(jì)劃，吳國(guó)華表示，主要是為了進(jìn)一步提升團(tuán)隊(duì)規(guī)模，通過(guò)強(qiáng)化總分聯(lián)動(dòng)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)和高效協(xié)同機(jī)制，體系化重構(gòu)財(cái)富管理專業(yè)服務(wù)。

　　據(jù)悉，此次投顧招募計(jì)劃包括總部、分公司和營(yíng)業(yè)部多個(gè)層級(jí)單位。財(cái)富管理總部作為公司“大財(cái)富管理”業(yè)務(wù)打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的牽頭部門，通過(guò)強(qiáng)化協(xié)同，深度整合公司內(nèi)外部資源，全面升級(jí)買方投研體系，加強(qiáng)研究應(yīng)用轉(zhuǎn)化。

　　一是強(qiáng)化業(yè)務(wù)發(fā)展的專業(yè)驅(qū)動(dòng)力，以資產(chǎn)配置為視角建立更加合理、更具前瞻性的產(chǎn)品銷售策略流程。

　　二是完善和細(xì)化分級(jí)分類的投顧產(chǎn)品及專業(yè)服務(wù)體系，以定制化產(chǎn)品服務(wù)為機(jī)構(gòu)及高凈值客戶提供一站式、個(gè)性化資產(chǎn)配置解決方案，以投研社區(qū)和交易服務(wù)為專業(yè)機(jī)構(gòu)客戶建立友好的交易決策生態(tài)，以系列增值服務(wù)滿足財(cái)富級(jí)客戶的多元化交易理財(cái)需求。

　　三是進(jìn)化投后服務(wù)體系，聚焦客戶資產(chǎn)增值與全生命周期體驗(yàn)，借助“人工+數(shù)字化”手段尋求科學(xué)高效解決方案，為客戶資產(chǎn)增值保駕護(hù)航。

　　吳國(guó)華談到，此次計(jì)劃將通過(guò)引入外部專業(yè)人才、持續(xù)強(qiáng)化服務(wù)理念和標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)體系培訓(xùn)等方式，進(jìn)一步壯大一線專業(yè)團(tuán)隊(duì)實(shí)力，提升團(tuán)隊(duì)專業(yè)層級(jí)，將分支機(jī)構(gòu)投顧隊(duì)伍打造成為海通專業(yè)標(biāo)簽的區(qū)域延伸。

　　五問(wèn)：如何強(qiáng)化金融科技賦能？構(gòu)建一站式綜合金融服務(wù)平臺(tái)

　　行業(yè)在談到財(cái)富管理業(yè)務(wù)時(shí)，繞不開的便是金融科技。為了服務(wù)更廣大的投資用戶，券商一致認(rèn)同要在金融科技上加大投入，提升財(cái)富業(yè)務(wù)的服務(wù)效率和服務(wù)半徑。在這場(chǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中，唯有那些具備戰(zhàn)略定力、強(qiáng)實(shí)力的券商才能脫穎而出，海通證券毫無(wú)疑問(wèn)是具備實(shí)力的。

　　針對(duì)金融科技賦能財(cái)富管理，吳國(guó)華表示，人工智能、大數(shù)據(jù)、知識(shí)圖譜等技術(shù)已經(jīng)在金融行業(yè)的客群分層經(jīng)營(yíng)、全生命周期管理、全方位業(yè)務(wù)賦能等方面進(jìn)行深入應(yīng)用，助力財(cái)富管理業(yè)務(wù)向規(guī)?；?、精細(xì)化和高效化轉(zhuǎn)變。

　　首先，海通證券依托e海通財(cái)APP構(gòu)建一站式綜合金融服務(wù)平臺(tái)，根據(jù)客戶投資和行為差異，能夠提供與之相匹配的智能化、個(gè)性化的功能和服務(wù)，例如智能化的資訊、工具、產(chǎn)品選擇和賬戶服務(wù)等，覆蓋全平臺(tái)千萬(wàn)級(jí)客戶需求，實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理服務(wù)的規(guī)模化服務(wù)。

　　其次，大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)為客戶精細(xì)化運(yùn)營(yíng)提供助力，通過(guò)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)中臺(tái)體系的構(gòu)建，將用戶畫像數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)簽化的管理，刻畫用戶投資偏好及行為路徑。與業(yè)務(wù)場(chǎng)景深度融合，利用AI模型篩選最具價(jià)值的潛在客群，結(jié)合相關(guān)營(yíng)銷資源直接觸達(dá)，實(shí)現(xiàn)最終轉(zhuǎn)化。實(shí)踐數(shù)據(jù)顯示，結(jié)合理財(cái)場(chǎng)景的AI模型篩選客群轉(zhuǎn)化率較人工篩選轉(zhuǎn)化率提升5倍。

　　最后，構(gòu)建強(qiáng)大的員工中臺(tái)來(lái)提升財(cái)富管理的服務(wù)效能，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶服務(wù)所需的相關(guān)資源的整合，包括市場(chǎng)資訊、客戶視圖、產(chǎn)品展示和分析、客戶服務(wù)和互動(dòng)、營(yíng)銷和服務(wù)SOP等專業(yè)賦能。

　　本文源自財(cái)聯(lián)社記者 劉超鳳

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 記者李愿 北京報(bào)道

　　“我們最近針對(duì)新市民群體開發(fā)了多款產(chǎn)品，包括按揭貸款、消費(fèi)金融、信用卡等，通過(guò)朋友圈、廣告、路演等渠道進(jìn)行推廣，但是效果不是很理想，可以說(shuō)是微乎其微?！苯?，一家城商行個(gè)人信貸部負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱。

　　該負(fù)責(zé)人解釋稱，之所以大力推廣新市民產(chǎn)品，一方面是監(jiān)管部門的政策引導(dǎo)，另一方面是在消費(fèi)降級(jí)背景下個(gè)貸條線存量業(yè)務(wù)不斷流失，新客戶卻很難進(jìn)來(lái)，不得不對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行重新篩選。“我們業(yè)務(wù)現(xiàn)在面臨最大的問(wèn)題是從哪里找到客戶，風(fēng)險(xiǎn)則在其次。”

　　為提升新市民金融服務(wù)的均等性和便利度，今年3月，銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（下稱《通知》）提出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，按照市場(chǎng)化法治化原則，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，當(dāng)前類似于上述城商行新市民獲客難的中小銀行不在少數(shù)，同時(shí)也有少數(shù)中小銀行在這方面進(jìn)行了一定的探索，并取得了一定的成績(jī)。青島銀行個(gè)人信貸部總經(jīng)理林棟表示，該行目前主要從線上消費(fèi)貸款、信用卡兩方面滿足新市民消費(fèi)信貸需求，消費(fèi)貸款方面主要通過(guò)自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品提供服務(wù)，該業(yè)務(wù)利用金融科技技術(shù)，在業(yè)務(wù)辦理方面實(shí)現(xiàn)了貸款全線上化辦理，業(yè)務(wù)秒貸秒批。

　　“科技投入成本很高，并且需要長(zhǎng)期的投入，并不是所有的中小銀行都具備自主研發(fā)能力，可以通過(guò)聯(lián)盟、合作，一部分通過(guò)外包服務(wù)，另外一部分通過(guò)合作的方式實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一種可行的路徑?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤表示。

　　騰訊安全金融風(fēng)控產(chǎn)品總經(jīng)理陳波告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，騰訊安全研發(fā)了安全數(shù)據(jù)傳輸工具“信鴿”，新市民可以通過(guò)“信鴿”將個(gè)人信息合法合規(guī)地給到金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些信息進(jìn)行解析、加工和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，“這么做的好處是金融機(jī)構(gòu)可以有更多真實(shí)客觀的信息來(lái)評(píng)估個(gè)人或者商戶風(fēng)險(xiǎn)，這也是產(chǎn)品的核心優(yōu)勢(shì)?！?

　　先“普”后“惠”

　　事實(shí)上，在《通知》發(fā)布之前，商業(yè)銀行已經(jīng)為部分新市民群體提供了與市民群體無(wú)差別的金融服務(wù)。在尹振濤看來(lái)，此次《通知》中新市民的“新”主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：更加突出普惠金融的屬性；更加強(qiáng)調(diào)對(duì)就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的支持；更加強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的配套功能；更加貫徹ESG實(shí)踐理念。

　　在多位銀行業(yè)人士看來(lái)，當(dāng)前新市民金融服務(wù)最重要的還是“普”，如果需要金融服務(wù)的新市民人群還沒(méi)有找到，“惠”就根本無(wú)從談起。

　　“新市民群體精準(zhǔn)識(shí)別難度較大，有高凈值人群，但更多是長(zhǎng)尾客戶，分布行業(yè)種類多、就業(yè)企業(yè)規(guī)模小且分布廣泛，同時(shí)由于勞動(dòng)關(guān)系和勞動(dòng)性質(zhì)的特殊性，新市民流動(dòng)性較大，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法及時(shí)掌握該部分客群的最新狀態(tài)，增加了客群的精準(zhǔn)識(shí)別難度?！币患页巧绦胁块T總監(jiān)對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱，受這些因素影響，該行在系統(tǒng)內(nèi)對(duì)該部分客群無(wú)法建立標(biāo)簽，無(wú)法精準(zhǔn)識(shí)別并為其提供定向精準(zhǔn)服務(wù)，影響了專屬權(quán)益和特惠產(chǎn)品推介、金融知識(shí)宣傳等工作的效率和效果。

　　一家上市農(nóng)商行零售金融部副總經(jīng)理告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，為做好新市民金融服務(wù)，該行以“網(wǎng)格化”服務(wù)為載體，在起步階段有效保障了工作覆蓋面。

　　“新市民分布分散，花費(fèi)一定精力識(shí)別是當(dāng)前金融服務(wù)中面臨的一個(gè)比較實(shí)際的問(wèn)題，雖然借助全面推進(jìn)‘網(wǎng)格化’服務(wù)工作，能夠在面上形成較好的覆蓋，但在效率方面存在著短板。”上述農(nóng)商行零售金融部副總經(jīng)理同時(shí)指出，借助政務(wù)、第三方等相關(guān)平臺(tái)，集中批量定位新市民客群，是實(shí)現(xiàn)服務(wù)提質(zhì)增效的重要途徑。比如，該行通過(guò)大數(shù)法則分析各個(gè)新市民客群金融服務(wù)需求特點(diǎn)，在提升金融服務(wù)質(zhì)效方面發(fā)揮了積極作用。

　　一家城商行消費(fèi)金融部總經(jīng)理也介紹稱，科技助力是該行做好新市民金融服務(wù)的關(guān)鍵因素之一，早在2018年，該行就上線互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，積累了豐富的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控經(jīng)營(yíng)，建立了完善的貸款線上運(yùn)營(yíng)管理體系，從流量獲客到貸后處置全流程實(shí)現(xiàn)了金融科技賦能，極大提高了業(yè)務(wù)辦理效率。

　　而隨著金融服務(wù)新市民群體的不斷下沉，征信白戶問(wèn)題也引發(fā)了部分銀行的思考。上述城商行部門總監(jiān)表示，解決新市民信用白戶，要以幫助該類群體實(shí)現(xiàn)首貸為目標(biāo)，通過(guò)豐富征信替代數(shù)據(jù)，用合理合規(guī)的方式將新市民等信用白戶納入征信體系，如強(qiáng)化銀政合作、強(qiáng)化銀企和銀村合作、強(qiáng)化三方支付等非金融渠道合作。

　　“可以探索在銀行流水、社保、納稅等基礎(chǔ)上，增加更多的收入認(rèn)定方式，如增加客戶微信等常用賬戶流水來(lái)甄別其收入能力和還款能力?！痹摮巧绦胁块T總監(jiān)提出。

　　陳波進(jìn)一步告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，對(duì)于一些銀行想做新市民征信白戶的金融服務(wù)，但沒(méi)有樣本做策略，他們可以與銀行機(jī)構(gòu)做“溫啟動(dòng)”，該方式具有特征豐富、互聯(lián)網(wǎng)客群風(fēng)控策略經(jīng)驗(yàn)、快速迭代等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，來(lái)幫助銀行快速開展業(yè)務(wù)，目前這方面已經(jīng)有了一些合作案例。

　　“鯰魚效應(yīng)”

　　與獲客難類似，風(fēng)控難也是目前銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民的關(guān)鍵難點(diǎn)之一。上述城商行部門總監(jiān)對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，新市民群體的特點(diǎn)決定該類客群中很大一部分具有工作穩(wěn)定性相對(duì)較差、無(wú)居住型房產(chǎn)、人員流動(dòng)性大等特點(diǎn)，且勞動(dòng)報(bào)酬大多非工資化，在社會(huì)福利保障方面還不夠充分，且該類群體違約成本相對(duì)較低，違約率相對(duì)較高。

　　“這些特點(diǎn)導(dǎo)致該類客群無(wú)法享受更加充分的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，尤其是辦理貸款等業(yè)務(wù)時(shí)，額度等方面可能存在一定限制，且一旦發(fā)生違約，銀行難以采取有效措施或風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段挽回?fù)p失，針對(duì)該類客群整體風(fēng)險(xiǎn)防控存在難度?！痹摮巧绦胁块T總監(jiān)稱。

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，在沒(méi)有利用金融科技的情況下，客戶分層是目前銀行控制新市民群體風(fēng)險(xiǎn)的策略之一。一家城商行業(yè)務(wù)人士表示，客群分層是做好客戶信用評(píng)估的基礎(chǔ)，通常依據(jù)客戶授信種類、賬齡、金額等信息以及年齡、職業(yè)、學(xué)歷、收入等統(tǒng)計(jì)特征將客群進(jìn)行分層，應(yīng)用于客群準(zhǔn)入、信用評(píng)估、額度測(cè)算、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等。

　　“金融科技可以提升新市民金融服務(wù)的可得性、可行性和可控性?！币駶硎?，銀行最重要的就是風(fēng)控，在擴(kuò)大一個(gè)新用戶時(shí)，一定要做好風(fēng)控，把好風(fēng)控關(guān)，科技實(shí)力則可以突出優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，“從目前金融科技的應(yīng)用來(lái)看，以替代數(shù)據(jù)為支撐的大數(shù)據(jù)風(fēng)控仍然是金融機(jī)構(gòu)最常用和最有效的新技術(shù)工具，同時(shí)只有科技的手段才能降低金融服務(wù)成本。”

　　在一家民營(yíng)銀行人士看來(lái)，新市民金融服務(wù)的風(fēng)控不僅僅是額度、風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，更重要的是數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)，這也是服務(wù)新市民群體的難點(diǎn)。通過(guò)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控，可以極大地提高線上審批的速度（秒級(jí)）和極大擴(kuò)充了客戶貸后管理的維度，更加精準(zhǔn)地進(jìn)行客戶畫像和管理。

　　陳波對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹稱，新市民群體最大的特點(diǎn)是征信數(shù)據(jù)不足，騰訊安全“信鴿” 引入公證處作為公證方，可以將用戶授權(quán)的信息在銀行的環(huán)境生成一份分析報(bào)告，更加有助于金融機(jī)構(gòu)評(píng)估新市民客戶的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“銀行與科技公司合作的過(guò)程當(dāng)中應(yīng)該發(fā)揮‘鯰魚效應(yīng)’。”尹振濤表示，也就是金融機(jī)構(gòu)與科技公司相互促進(jìn)的過(guò)程，在科技服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的過(guò)程當(dāng)中，科技不斷迭代，解決包括數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)等等方面的欠缺，使之更加合規(guī)；金融機(jī)構(gòu)在合作過(guò)程當(dāng)中，能夠?qū)崿F(xiàn)更快、更好的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

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