很可惜 T 。T 您現(xiàn)在還不是作者身份，不能自主發(fā)稿哦～
如有投稿需求，請把文章發(fā)送到郵箱tougao@appcpx.com，一經(jīng)錄用會有專人和您聯(lián)系
咨詢?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒埪?lián)系：鳥哥筆記小羽毛（ngbjxym）
2020年12月7日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀保監(jiān)會”）發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱“《監(jiān)管辦法》”），對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的開展主體、業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)督管理等作出明確規(guī)定，并首次要求在報送互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營情況時引入外部機構(gòu)進行合規(guī)審計。2021年10月12日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱“《通知》”），進一步細化了互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。本文將根據(jù)《監(jiān)管辦法》《通知》等規(guī)定對保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的要求，結(jié)合近期銀保監(jiān)會對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的處罰案例，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)外部合規(guī)審計進行簡要探討。
一.什么是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)下的“外部合規(guī)審計”？
《監(jiān)管辦法》第七十四條規(guī)定，保險機構(gòu)應(yīng)于每年4月30日前向互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)報送上一年度互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營情況報告。報告內(nèi)容包括但不限于：業(yè)務(wù)基本情況、營銷模式、相關(guān)機構(gòu)（含技術(shù)支持、客戶服務(wù)機構(gòu)）合作情況、網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)、消費者權(quán)益保護和投訴處理、信息系統(tǒng)運行和故障情況、合規(guī)經(jīng)營和外部合規(guī)審計情況等。我們理解，前述“外部合規(guī)審計情況”系指由外部審計機構(gòu)通過一定的核查方法對保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的各個方面是否遵循相關(guān)法律法規(guī)、部委規(guī)章等的核查結(jié)果。在合規(guī)領(lǐng)域，隨著強監(jiān)管的全面推行，“合規(guī)審計”逐漸成為了相關(guān)市場主體經(jīng)營商業(yè)活動的一項重要義務(wù)，如《個人信息保護法》第五十四條要求個人信息處理者定期對其處理個人信息遵守法律、行政法規(guī)的情況進行合規(guī)審計，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》第四十三條要求個人征信機構(gòu)應(yīng)當每年對自身個人征信業(yè)務(wù)遵守《個人信息保護法》《征信業(yè)管理條例》的情況進行合規(guī)審計，《網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全管理條例（征求意見稿）》亦提出由數(shù)據(jù)安全審計專業(yè)機構(gòu)定期進行合規(guī)審計的要求。
就適用主體的范圍，結(jié)合《監(jiān)管辦法》第二條規(guī)定，需要向監(jiān)管報送互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營情況并進行外部合規(guī)審計的主體如下：
二.外部合規(guī)審計的內(nèi)容
根據(jù)《監(jiān)管辦法》等相關(guān)規(guī)定，社會審計事務(wù)機構(gòu)在開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的外部合規(guī)審計工作時，主要需要關(guān)注以下方面：
三.外部合規(guī)審計重點問題分析
2021年8月，銀保監(jiān)會在全國范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險專項整治工作，重點整治銷售誤導(dǎo)、強制搭售、費用虛高、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息泄露等突出問題。下面我們將結(jié)合近期銀保監(jiān)會對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的相關(guān)處罰，重點探討互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳合規(guī)、數(shù)據(jù)處理與個人信息保護合規(guī)問題，并針對互聯(lián)網(wǎng)人身保險的特別規(guī)定進行簡要分析。
（一）互聯(lián)網(wǎng)保險之營銷宣傳
互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷宣傳活動是監(jiān)管的重點關(guān)注問題，實踐中因違規(guī)營銷宣傳活動而被處罰的保險機構(gòu)不在少數(shù)，例如，某家在線財產(chǎn)保險股份有限公司因自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方平臺中保險產(chǎn)品的宣傳銷售用語與條款或事實不符而被處罰，另一家在線財產(chǎn)保險股份有限公司因?qū)ヂ?lián)網(wǎng)保險宣傳中存在“誤導(dǎo)性描述”內(nèi)容而被處罰。
從監(jiān)管角度看，2012年發(fā)布的《人身保險銷售誤導(dǎo)行為認定指引》（保監(jiān)發(fā)〔2012〕87號）采用“定義+列舉”的方式對人身保險銷售誤導(dǎo)行為作出規(guī)定。2018年，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于防范銀行保險渠道產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)的風險提示》，從消費者角度提示了營銷誤導(dǎo)風險；《關(guān)于加強自媒體保險營銷宣傳行為管理的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕27號）進一步加強對保險營銷宣傳行為的管理。2021年4月，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于深入開展人身保險市場亂象治理專項工作的通知》（銀保監(jiān)辦便函〔2021〕477號），對人身保險銷售行為、從業(yè)人員管理等開展專項治理。2021年12月31日，為規(guī)范金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷，保障金融消費者合法權(quán)益，人民銀行等七部門聯(lián)合發(fā)布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法（征求意見稿）》，聚焦非法金融產(chǎn)品營銷、虛假和誤導(dǎo)宣傳、違背社會公序良俗、適當性管理缺失、不正當競爭等五方面突出問題，金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)營銷監(jiān)管進一步趨嚴。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷宣傳活動將是外部合規(guī)審計的重點核查部分。
本文為作者獨立觀點，不代表鳥哥筆記立場，未經(jīng)允許不得轉(zhuǎn)載。
《鳥哥筆記版權(quán)及免責申明》 如對文章、圖片、字體等版權(quán)有疑問，請點擊 反饋舉報
我們致力于提供一個高質(zhì)量內(nèi)容的交流平臺。為落實國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室“依法管網(wǎng)、依法辦網(wǎng)、依法上網(wǎng)”的要求，為完善跟帖評論自律管理，為了保護用戶創(chuàng)造的內(nèi)容、維護開放、真實、專業(yè)的平臺氛圍，我們團隊將依據(jù)本公約中的條款對注冊用戶和發(fā)布在本平臺的內(nèi)容進行管理。平臺鼓勵用戶創(chuàng)作、發(fā)布優(yōu)質(zhì)內(nèi)容，同時也將采取必要措施管理違法、侵權(quán)或有其他不良影響的網(wǎng)絡(luò)信息。
一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國未成年人保護法》等法律法規(guī)，對以下違法、不良信息或存在危害的行為進行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對憲法所確定的基本原則；
2)危害國家安全，泄露國家秘密，顛覆國家政權(quán)，破壞國家統(tǒng)一，損害國家榮譽和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽、榮譽；
4)宣揚恐怖主義、極端主義或者煽動實施恐怖活動、極端主義活動；
5)煽動民族仇恨、民族歧視，破壞民族團結(jié)；
6)破壞國家宗教政策，宣揚邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會秩序，破壞社會穩(wěn)定；
8)宣揚淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動非法集會、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對未成年人實施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實，損害他人名譽；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對方對自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對他人進行負面評價；
7)歧視：煽動人群歧視、地域歧視等，針對他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗的細節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標題之間存在嚴重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標題，內(nèi)容與標題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)