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杠桿
消費(fèi)金融分為廣義的消費(fèi)金融和狹義的消費(fèi)金融，后者主要是以消費(fèi)為目的的小額信用貸款，前者還包括了房貸、車貸等大額信用貸款。從2009年國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立消費(fèi)金融公司至今，我國(guó)已正式成立的消金公司已達(dá)30家，其中15家具備開(kāi)展證券業(yè)務(wù)資格。
在我國(guó)，消費(fèi)金融更早可追溯至1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張信用卡——中銀信用卡，消費(fèi)金融的序幕就此拉開(kāi)。2008年全球金融危機(jī)下，為進(jìn)一步刺激消費(fèi)這駕馬車對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用，2009年，《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)辦法》頒布，首批消費(fèi)金融公司在北京（北銀消金）、上海（中銀消金）、天津（捷信消金）和成都（錦程消金）四地誕生。在GDP蛋糕持續(xù)做大、消費(fèi)群體年輕化、傳統(tǒng)消費(fèi)理念向提前消費(fèi)理念過(guò)渡以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)興起的沃土上，消費(fèi)金融的種子發(fā)芽開(kāi)花了。
2015年，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)至全國(guó)，打破了地域限制，有利于區(qū)域性銀行和城商行在全國(guó)展業(yè)，較網(wǎng)絡(luò)小貸而言在杠桿要求方面也更有優(yōu)勢(shì)，從而吸引了銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型非金融企業(yè)的入股參與。消金公司充分借助場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)、股東力量、運(yùn)營(yíng)實(shí)力等持續(xù)挖掘市場(chǎng)機(jī)會(huì)。
從陸續(xù)披露的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)來(lái)看，大部消金公司在2021年實(shí)現(xiàn)盈利，頭部機(jī)構(gòu)在總資產(chǎn)、營(yíng)收、凈利潤(rùn)等方面保持領(lǐng)先，發(fā)展勢(shì)頭迅猛。然而不容忽視的另一方面情況是，當(dāng)前我國(guó)居民部門杠桿率達(dá)到62%，已經(jīng)超過(guò)不少發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的杠桿率水平，居民部門存在資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，居民部門桿桿率連續(xù)兩年沒(méi)有實(shí)現(xiàn)新增，表明居民的潛在購(gòu)買能力已經(jīng)充分挖掘，很難有快速的提升。4月的住戶貸款更是減少2170億元，同比少增7453億元，其中不含住房貸款的消費(fèi)貸款減少1044億元，同比少增1086億元，除了受到疫情蔓延、國(guó)際大宗商品價(jià)格上漲等因素影響，經(jīng)濟(jì)學(xué)家韓復(fù)齡指出，想要居民提高融資需求，就做大蛋糕，提高居民的總資產(chǎn)。
蛋糕
做大并分好蛋糕，進(jìn)一步以高質(zhì)量發(fā)展實(shí)現(xiàn)共同富裕。
2022年3月，銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，把曾處于金融服務(wù)邊緣地帶、有3億之多的新市民作為未來(lái)金融工作服務(wù)對(duì)象。作為信貸資質(zhì)較差，但發(fā)展意愿極強(qiáng)、消費(fèi)金融服務(wù)需求強(qiáng)的社會(huì)群體，增加對(duì)新市民的金融服務(wù)支持，對(duì)于助推這部分人群獲得進(jìn)城、落戶過(guò)渡階段的支持具有重要意義。
4月10日，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加快建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)的意見(jiàn)》發(fā)布，意見(jiàn)指出要“打破地方保護(hù)和市場(chǎng)分割，打通制約經(jīng)濟(jì)循環(huán)的關(guān)鍵堵點(diǎn)，促進(jìn)商品要素資源在更大范圍內(nèi)暢通流動(dòng)”，這有助于進(jìn)一步降低市場(chǎng)交易成本，刺激地方經(jīng)濟(jì)活力，提升消費(fèi)質(zhì)量，增加居民消費(fèi)意愿和滿意度。
在消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面，當(dāng)前過(guò)高的房貸占比擠壓了消費(fèi)貸款，通過(guò)有效的房市調(diào)控政策，降低房貸占比，有助于進(jìn)一步提升消費(fèi)貸款的比重。
從居民部門內(nèi)部結(jié)構(gòu)來(lái)看，數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去五年高收入組的收入增速高于中等收入組，因此，經(jīng)濟(jì)學(xué)家李迅雷指出，增加居民可支配收入在GDP中的占比，增加居民部門內(nèi)部中低收入家庭組的占比，提升醫(yī)療、教育等領(lǐng)域的社會(huì)保障水平，將進(jìn)一步刺激這部分人群的提前消費(fèi)行動(dòng)。
產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)上，我國(guó)當(dāng)前正處于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換，從基建、火電等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向高鐵、核電、新能源、人工智能等具有全球競(jìng)爭(zhēng)力的新興產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵更替時(shí)期，持續(xù)創(chuàng)造出新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)發(fā)展動(dòng)能的成功轉(zhuǎn)換，是保障居民消費(fèi)力可持續(xù)的關(guān)鍵。
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一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對(duì)以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對(duì)憲法所確定的基本原則；
2)危害國(guó)家安全，泄露國(guó)家秘密，顛覆國(guó)家政權(quán)，破壞國(guó)家統(tǒng)一，損害國(guó)家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動(dòng)實(shí)施恐怖活動(dòng)、極端主義活動(dòng)；
5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國(guó)家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對(duì)未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來(lái)激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
6)謾罵：以不文明的語(yǔ)言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)；
7)歧視：煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等，針對(duì)他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來(lái)迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過(guò)偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過(guò)「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)