?遏制金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷亂象
來源：經(jīng)濟日報
近日，中國人民銀行等7部門發(fā)布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），以遏制金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷亂象，更好地維護金融市場秩序，保護金融消費者合法權(quán)益。
2019年12月，人民銀行等部門印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》，強調(diào)金融營銷宣傳是金融經(jīng)營活動的重要環(huán)節(jié)，未取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場經(jīng)營主體，不得開展與該金融業(yè)務(wù)相關(guān)的營銷宣傳活動，并對一些不當金融營銷宣傳行為提出禁止性規(guī)定。近年來，金融管理部門出臺相關(guān)制度辦法，也對金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售行為進行進一步規(guī)范。如將互聯(lián)網(wǎng)定期存款業(yè)務(wù)嚴格限定于自營網(wǎng)絡(luò)平臺，不得在非自營網(wǎng)絡(luò)開展存款產(chǎn)品展示、營銷宣傳；理財公司理財產(chǎn)品銷售管理辦法也暫不允許第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺和其他機構(gòu)開展理財產(chǎn)品銷售。
但是，金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷亂象仍然時有發(fā)生。隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展、新媒體自媒體增多以及公眾投資理財需求增強，各類金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷“新招式”層出不窮，一些第三方機構(gòu)借營銷之機違規(guī)向公眾推薦證券基金及理財產(chǎn)品，片面夸大宣傳甚至虛假宣傳；部分互聯(lián)網(wǎng)平臺利用線上場景和流量入口的優(yōu)勢，不規(guī)范開展金融業(yè)務(wù)，造成競爭失衡，影響數(shù)據(jù)安全。這不僅侵害投資者合法權(quán)益，還在一定程度上擾亂了金融秩序。對此，《辦法》堅持問題導(dǎo)向，聚焦非法金融產(chǎn)品營銷、虛假和誤導(dǎo)宣傳、違背社會公序良俗、適當性管理缺失、不正當競爭5個方面的突出問題，注重發(fā)揮各管理部門的工作合力，既與現(xiàn)有監(jiān)管制度有效銜接，又從基本原則和資質(zhì)要求、內(nèi)容和行為規(guī)范、合作行為管理、監(jiān)管措施和法律責任等方面，提出了有關(guān)明確要求。
具體而言，《辦法》中有三條措施尤其切中了當前金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷的要害和突出問題。
第一，明確第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺不得濫用市場優(yōu)勢地位，對合作行為實施歧視性、排他性措施，也不得阻礙金融消費者通過金融機構(gòu)渠道查詢、辦理金融業(yè)務(wù)。這一規(guī)定具有很強的針對性?，F(xiàn)實中，部分大型互聯(lián)網(wǎng)平臺借助網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，在金融產(chǎn)品銷售上形成“贏家通吃”進而造成市場壟斷和不公平競爭，還過度采集客戶數(shù)據(jù)，侵犯客戶隱私。
第二，特別強調(diào)禁止非銀支付機構(gòu)開展貸款、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品營銷，不得在支付頁面中將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品作為支付選項。
第三，要求金融機構(gòu)不能借用專業(yè)人士和演藝明星的名義或者形象對金融產(chǎn)品進行推薦、證明。近年來，一些網(wǎng)絡(luò)直播平臺比較普遍的一個現(xiàn)象是請所謂的專家和明星來給金融產(chǎn)品進行代言，誤導(dǎo)甚至欺騙消費者的現(xiàn)象并不少見。即便是金融機構(gòu)通過直播等方式開展營銷活動，營銷人員應(yīng)當為金融機構(gòu)從業(yè)人員并具備相關(guān)專業(yè)資質(zhì)。
可以說，《辦法》的發(fā)布十分及時，將從三個方面發(fā)揮積極作用：一是更好落實中央有關(guān)要求，促進數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字金融健康發(fā)展；二是有效凈化金融市場競爭秩序，減少不公平競爭行為，規(guī)范金融產(chǎn)品營銷，促進大中小金融機構(gòu)良性發(fā)展；三是更好保護金融消費者合法權(quán)益，在消費者金融素養(yǎng)還需加強等情況下，防止過度營銷，幫助消費者捂緊“錢袋子”。
遏制金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷亂象，既需要嚴格的規(guī)范，也需要行業(yè)的自律。各金融機構(gòu)應(yīng)認真落實《辦法》要求，規(guī)范有序開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷，加快自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好提升服務(wù)實體經(jīng)濟和社會大眾的效能。
?。ㄗ髡叨ｍ?系招聯(lián)金融首席研究員 來源：經(jīng)濟日報）
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一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國未成年人保護法》等法律法規(guī)，對以下違法、不良信息或存在危害的行為進行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對憲法所確定的基本原則；
2)危害國家安全，泄露國家秘密，顛覆國家政權(quán)，破壞國家統(tǒng)一，損害國家榮譽和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽、榮譽；
4)宣揚恐怖主義、極端主義或者煽動實施恐怖活動、極端主義活動；
5)煽動民族仇恨、民族歧視，破壞民族團結(jié)；
6)破壞國家宗教政策，宣揚邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會秩序，破壞社會穩(wěn)定；
8)宣揚淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動非法集會、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對未成年人實施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實，損害他人名譽；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對方對自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對他人進行負面評價；
7)歧視：煽動人群歧視、地域歧視等，針對他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
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3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗的細節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標題之間存在嚴重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標題，內(nèi)容與標題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
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