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金融行業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要一環(huán)，近年來(lái)取得了跨越式發(fā)展，金融行業(yè)的快速發(fā)展，在大力支撐國(guó)民經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，便利了廣大人民群眾的生活，有力提升了人民群眾的金融獲得感、幸福感。行業(yè)的快速發(fā)展也受到了一些不法分子的關(guān)注，其通過非法代理維權(quán)、代理退保、假冒APP、虛假材料、反催收、信貸欺詐、洗錢、竊取金融信息等手段，牟取了巨額非法利益，近年來(lái)已經(jīng)形成了一條金融黑產(chǎn)鏈條。金融黑產(chǎn)目標(biāo)精準(zhǔn)、分工明確、技術(shù)先進(jìn)，嚴(yán)重侵犯了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，阻礙了金融機(jī)構(gòu)的正常發(fā)展，也影響了我國(guó)金融行業(yè)的穩(wěn)定。

一、金融黑產(chǎn)犯罪的特點(diǎn)

當(dāng)前，從事金融黑產(chǎn)的犯罪分子呈現(xiàn)出年輕化、高學(xué)歷的趨勢(shì)，同時(shí)以互聯(lián)網(wǎng)為依托從事金融黑產(chǎn)違法犯罪活動(dòng)，使金融黑產(chǎn)犯罪具有專業(yè)化程度高、犯罪隱秘性高、犯罪組織化及集團(tuán)化等特點(diǎn)。

（一）專業(yè)化程度高

金融黑產(chǎn)的違法犯罪人員大多數(shù)具有金融行業(yè)催收、信貸、保險(xiǎn)、征信處理的背景，對(duì)金融行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)十分了解，專業(yè)化程度極高，為其規(guī)避金融機(jī)構(gòu)審核提供了便利，這些犯罪分子充分利用金融機(jī)構(gòu)的弱點(diǎn)從事違法犯罪活動(dòng)，以達(dá)到牟取非法利益的目的。

（二）犯罪隱蔽性高

大部分金融黑產(chǎn)犯罪活動(dòng)，從尋找目標(biāo)客群到成功實(shí)施非法金融活動(dòng)基本實(shí)現(xiàn)了全程網(wǎng)絡(luò)化，由于網(wǎng)絡(luò)空間具有虛擬性的特征，這為犯罪分子進(jìn)行犯罪提供了便利，同時(shí)，以網(wǎng)絡(luò)為依托的金融黑產(chǎn)作案時(shí)間的瞬時(shí)性、空間的不確定性、行為與后果的可分離性也決定了該類犯罪具有極強(qiáng)的隱蔽性。

（三）犯罪組織化、集團(tuán)化

以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融黑產(chǎn)犯罪活動(dòng)，信息傳播更加快捷，也使犯罪的組織策劃更為便利，金融黑產(chǎn)犯罪的形式出現(xiàn)組織化、集團(tuán)化現(xiàn)象，犯罪分子通過網(wǎng)絡(luò)信息互相交流犯罪方法和手段，分工協(xié)作，密切配合，形成了嚴(yán)密的犯罪群體。

二、金融機(jī)構(gòu)面對(duì)金融黑產(chǎn)的困惑

（一）惡意投訴，增加降訴壓力

在各大搜索引擎、貼吧等渠道搜索“代理維權(quán)”、“征信修復(fù)”、“退保”等關(guān)鍵字，會(huì)出現(xiàn)大量廣告，聲稱可以通過各種“合法”手段幫助客戶與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交涉，達(dá)到修復(fù)征信、退保、維權(quán)的目的。大部分由于自身原因?qū)е聼o(wú)法正常還款、征信逾期的消費(fèi)者，在通過正當(dāng)渠道無(wú)法滿足自身無(wú)理訴求時(shí)，會(huì)選擇委托這些公司進(jìn)行處理，而廣告中所謂的合法手段，其實(shí)并不合法。其中一種手段便是組織、指揮部分消費(fèi)者通過向監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行不間斷的重復(fù)惡意投訴，向金融機(jī)構(gòu)不斷施壓，以達(dá)到減免息費(fèi)、修復(fù)征信、退保的目的，導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管客訴量持續(xù)上升，給金融機(jī)構(gòu)降低客戶投訴工作帶來(lái)巨大壓力。

（二）虛假材料，增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

部分金融消費(fèi)者由于自身收入不達(dá)標(biāo)、負(fù)債較多等原因，在向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自主申請(qǐng)貸款時(shí)，往往會(huì)被拒絕，此時(shí)，當(dāng)自稱為正規(guī)的貸款中介機(jī)構(gòu)聯(lián)系消費(fèi)者，表示可幫助消費(fèi)者申請(qǐng)到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款時(shí)，部分消費(fèi)者會(huì)選擇進(jìn)行嘗試。這些所謂的正規(guī)中介機(jī)構(gòu)，通過國(guó)家各大企業(yè)信息查詢平臺(tái)，很難查找到相關(guān)信息，而這些機(jī)構(gòu)的手段無(wú)非是通過偽造工作證明、工資流水等虛假材料對(duì)這些消費(fèi)者進(jìn)行重新包裝，使消費(fèi)者符合金融機(jī)構(gòu)的審批條件，由于造假手段的專業(yè)性，很容易在金融機(jī)構(gòu)的審批中蒙混過關(guān)，而且該部分客戶違約風(fēng)險(xiǎn)極高，增加了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）增加信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融消費(fèi)者的個(gè)人信息有著巨大的利用價(jià)值，部分不法分子為牟取利益，通過借助科技手段攻擊金融機(jī)構(gòu)的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，或通過買通金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員，以達(dá)到竊取客戶的個(gè)人信息的目的，增加了金融機(jī)構(gòu)客戶信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)。

（四）增加資金回收難度

2020年以來(lái)，受疫情影響及最高法發(fā)布關(guān)于民間借款利率新規(guī)等外部環(huán)境影響，客戶違約行為增加，各金融機(jī)構(gòu)基于正常經(jīng)營(yíng)對(duì)逾期客戶開展催收工作，一些不法分子及反催收聯(lián)盟借機(jī)聯(lián)系客戶以幫助其解決問題為由獲取客戶信息，并收取好處費(fèi)，通過非法手段，協(xié)助客戶規(guī)避還款責(zé)任，增加了金融機(jī)構(gòu)資金回收難度，嚴(yán)重?fù)p害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益和金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)。

（五）侵犯客戶合法權(quán)益，金融機(jī)構(gòu)受牽連

不法分子為了牟取利益，可謂費(fèi)盡心機(jī)，他們通過開發(fā)與金融機(jī)構(gòu)高度相似的APP向消費(fèi)者實(shí)施詐騙，部分風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較弱的消費(fèi)者，很容易掉入不法分子精心設(shè)計(jì)的陷阱，給消費(fèi)者造成財(cái)產(chǎn)損失，這部分不明真相的消費(fèi)者在被騙后，會(huì)選擇向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行維權(quán)，或通過網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)布有損金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)的言論，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)的形象。

三、金融機(jī)構(gòu)打擊金融黑產(chǎn)存在的困難

近年來(lái)，由于金融黑產(chǎn)嚴(yán)重影響了我國(guó)金融行業(yè)的穩(wěn)定，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、公安部等部門已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)措施對(duì)金融黑產(chǎn)進(jìn)行打擊，雖然情況有所好轉(zhuǎn)，但對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，打擊金融黑產(chǎn)仍然面臨著諸多困難。

（一）識(shí)別難度大，人員能力要求高

基于金融黑產(chǎn)犯罪活動(dòng)組織化、專業(yè)化、隱蔽性高的特點(diǎn)，從事金融黑產(chǎn)違法犯罪分子具有相關(guān)金融行業(yè)的從業(yè)經(jīng)歷，具有極強(qiáng)的反偵查能力，且犯罪手法極高，這給金融機(jī)構(gòu)打擊金融黑產(chǎn)提出了極高的要求，需要金融機(jī)構(gòu)的客訴處理人員具備金融、網(wǎng)絡(luò)、財(cái)務(wù)、法律等綜合素養(yǎng)才能在客訴處理中識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。目前來(lái)說(shuō)，客訴處理人員屬一線基層人員，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范存在明顯短板。

（二）力量單一，未形成打擊合力

由于金融黑產(chǎn)犯罪活動(dòng)涉及的領(lǐng)域十分廣泛，犯罪人數(shù)眾多，要想徹底打擊金融黑產(chǎn)，需要多方聯(lián)動(dòng)出手，而國(guó)內(nèi)暫未形成打擊金融黑產(chǎn)的聯(lián)合組織，未形成打擊金融黑產(chǎn)的合力，僅依靠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行推動(dòng)，力量十分有限，很難真正從源頭根除金融黑產(chǎn)違法犯罪行為。

（三）警方對(duì)黑產(chǎn)案件的受立案、打擊難度大

金融黑產(chǎn)所從事的違法犯罪活動(dòng)具有成本極低、利潤(rùn)極高的特點(diǎn)，雖然涉嫌破壞社會(huì)管理秩序（偽造、買賣國(guó)家機(jī)關(guān)印章或公文）、涉嫌尋釁滋事、詐騙、敲詐勒索等眾多違法犯罪，但黑產(chǎn)人員和電信詐騙類似，往往具有很強(qiáng)的反偵查防范意識(shí)，消費(fèi)者因涉及到自身債務(wù)或征信問題，多在黑產(chǎn)人員的利誘下，與其達(dá)成攻守同盟。金融機(jī)構(gòu)在向公安機(jī)關(guān)報(bào)案時(shí)，很難獲取到虛假材料的原件以及客戶的證言，對(duì)公安機(jī)關(guān)的立案、刑事訴訟增加了很大難度，導(dǎo)致很多案件根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)無(wú)法立案辦理。同時(shí)此類案件中，向金融機(jī)構(gòu)上傳虛假材料的大多是黑產(chǎn)人員，并非客戶本人，而客戶本人沒有直接制作、使用虛假材料，處罰難度較大。

四、打擊金融黑產(chǎn)的相關(guān)建議

（一）各互聯(lián)網(wǎng)廣告投放平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)格審核

在各大搜索引擎、直播平臺(tái)，充斥著大量的金融代理維權(quán)、修復(fù)征信等廣告，這里面摻雜著打著代理維權(quán)的幌子，從事著金融黑產(chǎn)活動(dòng)的犯罪分子。因此，作為發(fā)布信息的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，要積極履行好社會(huì)責(zé)任，除了要嚴(yán)格審核發(fā)布的代理維權(quán)等信息內(nèi)容以外，對(duì)于信息發(fā)布者的資質(zhì)也要進(jìn)行嚴(yán)格核實(shí)，從源頭切斷金融黑產(chǎn)的獲客渠道，守好打擊金融黑產(chǎn)的第一道關(guān)口。

（二）加強(qiáng)宣傳，提升消費(fèi)者意識(shí)

部分金融消費(fèi)者由于金融知識(shí)素養(yǎng)不高，對(duì)于金融黑產(chǎn)的識(shí)別能力較弱，因此各金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管部門要針對(duì)金融黑產(chǎn)的特點(diǎn)，創(chuàng)作各類通俗易懂的金融知識(shí)宣傳內(nèi)容，擴(kuò)大金融知識(shí)宣傳渠道，不斷提升金融消費(fèi)者識(shí)別金融黑產(chǎn)的意識(shí)和能力。

（三）立法部門從法律方面提供支持

近些年來(lái)，我國(guó)出臺(tái)了眾多措施來(lái)促進(jìn)金融行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，但目前我國(guó)還沒有打擊金融黑產(chǎn)的專項(xiàng)法律，因此國(guó)家立法機(jī)關(guān)應(yīng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展需要，根據(jù)當(dāng)前金融黑產(chǎn)的新特點(diǎn)，制定專門的《反金融黑產(chǎn)法》，在為打擊金融黑產(chǎn)提供法律保障的同時(shí)，對(duì)從事金融黑產(chǎn)的違法犯罪分子起到震懾作用。

（四）建立打擊金融黑產(chǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制

金融黑產(chǎn)涉及的領(lǐng)域十分廣泛，要想徹底打擊金融黑產(chǎn)，需要公安、人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、網(wǎng)信辦、市場(chǎng)監(jiān)督管理局、行業(yè)協(xié)會(huì)等部門及金融機(jī)構(gòu)的密切配合，因此，可成立打擊金融黑產(chǎn)聯(lián)合行動(dòng)組，統(tǒng)籌各部門、各機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)打擊金融黑產(chǎn)違法犯罪行為，提高打擊金融黑產(chǎn)犯罪效率。

鑒于當(dāng)前金融黑產(chǎn)發(fā)展越發(fā)迅猛，僅靠單個(gè)機(jī)構(gòu)采取措施很難根治，行業(yè)亟須多方聯(lián)動(dòng)形成合力，持續(xù)、有效打擊金融黑產(chǎn)至全部清除。3月18日，在重慶由馬上消費(fèi)主辦，平安普惠協(xié)辦，招聯(lián)金融、中銀消費(fèi)金融、新網(wǎng)銀行、富民銀行等十余家機(jī)構(gòu)共同參與的首屆打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟（AIF聯(lián)盟）論壇將隆重舉行，屆時(shí)行業(yè)內(nèi)首個(gè)金融行業(yè)共享互助組織“打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟”將正式誕生。當(dāng)前，金融領(lǐng)域的黑產(chǎn)損害金融行業(yè)健康肌體、嚴(yán)重侵犯公民合法利益，已成眾矢之的。面對(duì)金融黑產(chǎn)組織化、專業(yè)化、鏈條化所帶來(lái)的新威脅和新挑戰(zhàn)，以聯(lián)盟為代表的金融行業(yè)更應(yīng)攜手并進(jìn)、匯聚力量。