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?　　什么是貿(mào)易金融、物流金融、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融？三者到底咋不一樣？ 當(dāng)金融遇上“互聯(lián)網(wǎng)+”，如何助推普惠金融前行？ 　　□益輝（今日頭條財(cái)經(jīng)領(lǐng)域作者） 　　在金融領(lǐng)域，經(jīng)常有說(shuō)起貿(mào)易金融、物流金融、供應(yīng)鏈金融，那么這三者到底有什么相同或不同？ 　　供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生有其深刻的歷史背景和市場(chǎng)需求，它發(fā)端于20世紀(jì)80年代，由世界級(jí)企業(yè)尋求成本最小化、全球性業(yè)務(wù)外包衍生出的供應(yīng)鏈管理概念發(fā)展而來(lái)。供應(yīng)鏈推動(dòng)企業(yè)開(kāi)始了對(duì)財(cái)務(wù)供應(yīng)鏈管理的價(jià)值發(fā)現(xiàn)過(guò)程，展開(kāi)了相應(yīng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以適應(yīng)這一需求，業(yè)務(wù)金融隨之漸次浮出水面，成為一項(xiàng)令人矚目的金融創(chuàng)新。然而，隨著創(chuàng)新的程度以及方式差異的顯現(xiàn)，這類業(yè)務(wù)創(chuàng)新逐漸形成了不同的形態(tài)和模式，其中與供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)相關(guān)的金融創(chuàng)新有物流金融、貿(mào)易金融以及供應(yīng)鏈金融。這三個(gè)概念既具有高度的相關(guān)性，甚至相似性，但是又具有一定的差異性，而這種差異性使得資金流與供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的結(jié)合點(diǎn)、參與方組成以及風(fēng)險(xiǎn)管控的抓手都呈現(xiàn)出不同的狀態(tài)。 　　1、物流金融 　　物流金融是為物流產(chǎn)業(yè)提供資金融通、結(jié)算、保險(xiǎn)等服務(wù)的金融業(yè)務(wù)，它伴隨著物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而產(chǎn)生。在物流金融中涉及三個(gè)主體：物流企業(yè)、客戶與其上下游和金融機(jī)構(gòu)，物流企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)為資金需求方企業(yè)提供融資，這三者在金融活動(dòng)中扮演著不同的角色。在物流金融中第三方物流公司發(fā)揮著平臺(tái)商的作用，甚至在特定情況下起著風(fēng)險(xiǎn)管理者的功能。金融機(jī)構(gòu)成為了風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者和流動(dòng)性提供者，在某些時(shí)候也與第三方物流公司一同發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理者的作用。物流金融是物流與金融相結(jié)合的復(fù)合業(yè)務(wù)概念，它不僅能提升第三方物流企業(yè)的業(yè)務(wù)能力及效益，而且能為物流客戶企業(yè)融資并提升資本運(yùn)用的效率。 　　物流金融服務(wù)是伴隨著現(xiàn)代第三方物流企業(yè)而產(chǎn)生的，在金融物流服務(wù)中，現(xiàn)代第三方物流企業(yè)業(yè)務(wù)更加復(fù)雜，除了要提供現(xiàn)代物流服務(wù)外，還要與金融機(jī)構(gòu)合作一起提供部分金融服務(wù)。物流金融的收益有以下幾個(gè)方面：一是物流金融的直接收益，即利息凈收入；二是物流服務(wù)收益，包括貨物監(jiān)管、品質(zhì)管理、倉(cāng)儲(chǔ)運(yùn)輸?shù)任锪骰顒?dòng)所產(chǎn)生的收益；三是其他隱性收益，即由于與客戶企業(yè)的關(guān)系，衍生出的其他專業(yè)技能服務(wù)收益。 　　2、貿(mào)易金融 　　貿(mào)易金融是在貿(mào)易雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上，為國(guó)內(nèi)或跨國(guó)的商品和服務(wù)貿(mào)易提供的貫穿貿(mào)易活動(dòng)整個(gè)價(jià)值鏈的全面金融服務(wù)。它包括貿(mào)易結(jié)算、貿(mào)易融資等基礎(chǔ)服務(wù)，以及信用擔(dān)保、保值避險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管理等增值服務(wù)。貿(mào)易金融（這里主要指貿(mào)易融資）的特點(diǎn)及其與物流金融的區(qū)別有：第一，服務(wù)的支點(diǎn)不同，貿(mào)易金融的本質(zhì)是為商品和服務(wù)交易提供支付、結(jié)算、信貸、信用擔(dān)保等服務(wù)，這些服務(wù)緊緊圍繞“貿(mào)易”這一實(shí)體經(jīng)濟(jì)展開(kāi)。而物流金融雖然也為貿(mào)易中的買賣雙方提供金融服務(wù)，但這些服務(wù)是以“物流和產(chǎn)品（或貨物）”為基礎(chǔ)而展開(kāi)的。 　　第二，債務(wù)償還方式有所差異。在貿(mào)易金融中，融資方根據(jù)企業(yè)真實(shí)貿(mào)易背景和上下游客戶資信實(shí)力，以單筆或額度授信方式，提供短期金融產(chǎn)品和封閉貸款，以企業(yè)銷售收入或貿(mào)易所產(chǎn)生的確定的未來(lái)現(xiàn)金流作為直接還款來(lái)源，而不是完全依賴授信到期階段企業(yè)的綜合現(xiàn)金流。物流金融雖然也是基于真實(shí)貿(mào)易背景和上下游企業(yè)的資信實(shí)力進(jìn)行融資活動(dòng)，但其還款來(lái)源立足于物流服務(wù)以及貨物、動(dòng)產(chǎn)的控制管理上。 　　第三，融資方收益的來(lái)源有所差異。貿(mào)易金融收益主要來(lái)自三方面：一是貿(mào)易融資的直接收益，即利息凈收入；二是中間業(yè)務(wù)收益，包括手續(xù)費(fèi)收入、匯兌收入等；三是資金交易的傭金收入。 　　3、供應(yīng)鏈金融 　　供應(yīng)鏈金融是一種集物流運(yùn)作、商業(yè)運(yùn)作和金融管理于一體的管理行為和過(guò)程，它將貿(mào)易中的買方、賣方、第三方物流以及金融機(jī)構(gòu)緊密地聯(lián)系在了一起，實(shí)現(xiàn)了用供應(yīng)鏈運(yùn)行盤(pán)活資金、同時(shí)用資金拉動(dòng)供應(yīng)鏈建設(shè)的作用。這個(gè)概念與物流金融和貿(mào)易金融的異同，可以從供應(yīng)鏈管理的三個(gè)維度看出： 　　一是物流活動(dòng)的層級(jí)，即物流管理涉及的活動(dòng)和知識(shí)。隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及專業(yè)物流服務(wù)的變革，物流活動(dòng)本身具有很大的差異性，物流服務(wù)行業(yè)已經(jīng)從傳統(tǒng)的單一物流環(huán)節(jié)服務(wù)發(fā)展到整合物流服務(wù)，進(jìn)而進(jìn)一步發(fā)展成為物流方案提供商。如果物流活動(dòng)只是涉及商品或貨物在時(shí)空上的移動(dòng)，如倉(cāng)儲(chǔ)運(yùn)輸，這樣的物流管理能力層級(jí)較低；而能提供一站式、個(gè)性服務(wù)的物流管理能力相對(duì)較高；如果能提供綜合物流方案和集成服務(wù)，這樣的物流管理能力則呈現(xiàn)出很高的狀態(tài)。 　　二是商流活動(dòng)的層級(jí)，商流指的是交易過(guò)程或業(yè)務(wù)流程，涉及所有權(quán)的轉(zhuǎn)移和商品價(jià)值的創(chuàng)造和傳遞。事實(shí)上，商流或交易流的管理能力也有三個(gè)層級(jí)。如果僅僅是單一商品生產(chǎn)和交易環(huán)節(jié)，這種能力層級(jí)較低。如果企業(yè)的組織管理活動(dòng)涉及相應(yīng)的流程，諸如產(chǎn)品的柔性開(kāi)發(fā)，采購(gòu)供應(yīng)的組織，生產(chǎn)過(guò)程和產(chǎn)量柔性管理，全面質(zhì)量管理以及運(yùn)營(yíng)、營(yíng)銷流程的改進(jìn)等，這種交易管理能力層級(jí)較高。 　　三是信息聚合的層級(jí)，這里講的信息不僅指信息的多樣化來(lái)源（各種不同類型參與者的信息和活動(dòng)），也包括了信息的廣度、長(zhǎng)度和頻率。信息的廣度指的是供應(yīng)鏈各類信息的整合程度，即能綜合反映從訂單接受、揀貨、配送到客戶數(shù)據(jù)更新等全面的信息管理。物流金融表現(xiàn)出來(lái)的物流整合度較高，商流整合力相對(duì)物流整合力而言偏低，也就是說(shuō)物流金融中資金流的產(chǎn)生和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制更多地憑借物流的整合來(lái)實(shí)現(xiàn)。盡管商流信息也很重要，但是作為融資方來(lái)講，商流介入和管理的程度有限，相應(yīng)的信息整合也更多地側(cè)重于物流信息的聚合管理，對(duì)交易信息的整合相對(duì)有限。與此相對(duì)應(yīng)，貿(mào)易金融商流整合度較高，而物流的管理能力相對(duì)商流而言偏低，換言之，金融活動(dòng)產(chǎn)生的依據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)管理主要憑借對(duì)商流的把控。嚴(yán)格意義上講的供應(yīng)鏈金融融合了三個(gè)方面，在同時(shí)掌握和管理全面的商流、物流的基礎(chǔ)上，展開(kāi)綜合性的融資業(yè)務(wù)。其風(fēng)險(xiǎn)的控制既來(lái)源于對(duì)整個(gè)交易過(guò)程和價(jià)值增值過(guò)程的設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)和管理，又來(lái)源于物流方案的設(shè)計(jì)、流程的運(yùn)營(yíng)和操作?？梢哉f(shuō)供應(yīng)鏈金融是物流金融和貿(mào)易金融的乘數(shù)效應(yīng)，它是針對(duì)供應(yīng)鏈不同的參與者、不同的階段、不同的時(shí)期提供的綜合性全面融資解決方案，因此，供應(yīng)鏈金融的信息整合度比較高。 　　當(dāng)金融遇上“互聯(lián)網(wǎng)+”，助推普惠金融前行。 　　“大眾創(chuàng)新，萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”的呼吁，涌現(xiàn)了一波創(chuàng)客潮，企業(yè)變得越來(lái)越碎片化和小微化，政府一直在鼓勵(lì)發(fā)展為小微企業(yè)等長(zhǎng)尾客戶服務(wù)的金融，由此誕生普惠金融的概念，在中國(guó)的“十三五”（2016年-2020年）規(guī)劃中，金融業(yè)需要補(bǔ)的短板正在于針對(duì)上述弱勢(shì)群體的金融服務(wù)，因此，推進(jìn)普惠金融是中國(guó)政府未來(lái)五年一項(xiàng)十分重要的工作任務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融以自身草根金融的特性與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的強(qiáng)大都在助推著普惠金融的前行。 　　普惠金融為何如此受重視？數(shù)據(jù)顯示，今年一季度小微企業(yè)貸款新增9109億元(人民幣，下同)，同比多增2824億元，比上年同期占比水平高4個(gè)百分點(diǎn)。從貸款新增數(shù)目來(lái)看，小微企業(yè)的融資需求缺口日趨龐大，推進(jìn)普惠金融已經(jīng)成為中國(guó)政府未來(lái)五年一項(xiàng)十分重要的工作任務(wù)。隨著政策以及市場(chǎng)趨勢(shì)的推動(dòng)下，中國(guó)多家金融機(jī)構(gòu)紛紛推出了普惠金融服務(wù)，其中沃普惠以自身互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的性質(zhì)，實(shí)現(xiàn)普惠金融。沃普惠平臺(tái)CEO程偉發(fā)認(rèn)為，“發(fā)展普惠金融是中國(guó)新世紀(jì)重要的金融政策使命，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)促進(jìn)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的扶持力度，調(diào)動(dòng)民間閑散資金合理流動(dòng)，提高資金使用和運(yùn)行效率，并且緩解了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，從而助推國(guó)內(nèi)低端制造業(yè)發(fā)展方式向中高端的轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。” 　　互聯(lián)網(wǎng)金融為何能效力普惠金融？互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)更好地落實(shí)普惠金融，以自身的高效快速便捷、融資門(mén)檻低草根金融的特點(diǎn)，打破傳統(tǒng)金融所固守金融原則與價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式，發(fā)揮信息中介、擔(dān)保、信用增級(jí)、貸款等多重功效，具有天然的普惠特性，改變了傳統(tǒng)銀行長(zhǎng)期遵循“二八定律”，借助全新渠道和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為處于傳統(tǒng)金融服務(wù)邊緣的長(zhǎng)尾客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)，不斷踐行普惠金融，成為現(xiàn)代金融體系的有益補(bǔ)充。 　　互金布局供應(yīng)鏈金融，助力普惠金融。目前有不少的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已著手布局供應(yīng)鏈金融，圍繞著大型上市公司、國(guó)有企業(yè)等核心企業(yè)對(duì)下游中小型企業(yè)提供融資需求，這在很大程度上助力了中國(guó)小微企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。譬如，沃普惠的資產(chǎn)端服務(wù)對(duì)象是大型上市公司或國(guó)有企業(yè)的上下游中小企業(yè)，主要為黃金珠寶、化工、農(nóng)業(yè)大宗商品、有色金屬等行業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。據(jù)了解，沃普惠布局供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)形式主要有應(yīng)收賬款類、存貨（倉(cāng)單）質(zhì)押，解決中小企業(yè)在生產(chǎn)或購(gòu)貨過(guò)程中出現(xiàn)資金短缺的問(wèn)題，盤(pán)活供應(yīng)鏈上流動(dòng)資金，從而幫助普惠金融解決資金來(lái)源，實(shí)現(xiàn)小額、閑散資金投資理財(cái)欲望與小額借款者融資困境的無(wú)縫對(duì)接。 　　移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算推動(dòng)普惠金融前行。據(jù)中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)、中國(guó)國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)潘功勝說(shuō)道，能夠給普惠金融帶來(lái)有益影響的三大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，“一是移動(dòng)互聯(lián)，這增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)消費(fèi)者的能力；二是大數(shù)據(jù)，使得普惠金融能夠更好地甄別風(fēng)險(xiǎn)；三是云計(jì)算，能讓成本大大降低，以支付寶為例，支付寶的單筆支付成本兩分錢(qián)，而傳統(tǒng)方式的支付成本則需要1毛錢(qián)以上?！币苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)張，讓投資者或更多的消費(fèi)者更輕易便捷快速地接觸金融機(jī)構(gòu)，了解相關(guān)的投融資項(xiàng)目，找到適合自己的投資理財(cái)選擇，也讓一些微小企業(yè)或創(chuàng)客找到資金扶持的平臺(tái)，目前有悟空理財(cái)、沃普惠等主攻移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，從擴(kuò)散的渠道來(lái)說(shuō)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是給普惠金融地全面實(shí)行一個(gè)彎道超車的機(jī)會(huì)。 　　大數(shù)據(jù)主要體現(xiàn)在征信體系上，普惠金融在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，能有完整的征信體系的大數(shù)據(jù)支持，那么就可以更好地甑別風(fēng)險(xiǎn)。如宜信以創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)、普通工薪階層和經(jīng)濟(jì)上活躍的農(nóng)戶為主要對(duì)象，幫助其在無(wú)抵押、擔(dān)保下建立信用、評(píng)估信用以及籌措資金、提升能力，提供小額借貸的撮合服務(wù)。 　　云計(jì)算方面，大力發(fā)展電子支付服務(wù)，特別是支付機(jī)制的創(chuàng)新和通行技術(shù)的運(yùn)用，打通各類交易賬戶，利用手機(jī)和移動(dòng)POS終端等新交易渠道，使更多群體得到更好的金融服務(wù)。