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文：向善財(cái)經(jīng)
最近，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布的一則行政處罰消息，引起了不少人的注意。
民生銀行西安西大街支行和土門(mén)支行，因“辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中欺騙投保人”，分別被罰款15萬(wàn)元和19萬(wàn)元。
說(shuō)實(shí)話，見(jiàn)過(guò)有銀行因管理不到位、不審慎和不盡職而被處罰的，但是直接用“欺騙”這樣的措辭著實(shí)不常見(jiàn)。也很難讓人想到，這事兒居然發(fā)生在一向以安全為生命線的銀行身上。
隨后有媒體粗略統(tǒng)計(jì)，僅2023年，民生銀行就因多項(xiàng)違法違規(guī)收到多張罰單，合計(jì)被罰超億元。至于更早之前，2022年，民生銀行及其分行被罰超4000萬(wàn)元；2021年，被罰超1.1億元……
一時(shí)之間，民生銀行的內(nèi)控管理問(wèn)題，成了外界關(guān)注的新焦點(diǎn)。
畢竟，內(nèi)部大股東們的糾紛，民生銀行和上任僅半年的新行長(zhǎng)——王曉永可能無(wú)力插手，但是在面向無(wú)數(shù)金融客戶和投資者的內(nèi)控管理方面，以王曉永為代表的民生銀行管理層卻不應(yīng)該“擺爛”……
從外部視角來(lái)看，現(xiàn)在最有可能造成民生銀行內(nèi)控管理亂象的原因，其實(shí)就兩點(diǎn)：
一是與近半年來(lái)，民生銀行內(nèi)部管理層的“大換血”有關(guān)。
今年3月份，民生銀行突然發(fā)布公告稱，聘任王曉永為行長(zhǎng)，任職資格核準(zhǔn)前代為履行行長(zhǎng)職責(zé)。
從履歷來(lái)看，王曉永并非是民生銀行的“老將”，而是從建行“空降”而來(lái)的。在2016年9月至2024年2月先后，其曾任中國(guó)建設(shè)銀行重慶市分行行長(zhǎng)、渠道與運(yùn)營(yíng)管理部總經(jīng)理、四川省分行行長(zhǎng)等職務(wù)。
所以，哪怕王曉永有著豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，但在內(nèi)部管理方面也必然要經(jīng)歷一定的磨合期。
可雪上加霜的是，同一天，民生銀行的副董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)鄭萬(wàn)春，執(zhí)行董事、副行長(zhǎng)袁桂軍，外部監(jiān)事王玉貴等多位高管又共同選擇了辭職。
盡管這在短時(shí)間內(nèi)并不影響實(shí)際經(jīng)營(yíng)，但雙重影響之下，內(nèi)部大“換血”帶來(lái)的管理余震，卻終究不可避免。這或許就把民生銀行本就有些薄弱的風(fēng)控管理，震開(kāi)了一道道口子……
二是大股東們的糾紛和“危機(jī)”，連帶著民生銀行也一直有點(diǎn)“軍心不穩(wěn)”。
眾所周知，民生銀行是由眾多民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的，所以股權(quán)一直都極其分散，且長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有實(shí)際控股的股東，那這就為后來(lái)民生銀行股東們的各種明爭(zhēng)暗斗埋下了伏筆。
較為知名的事件包括A股上市前的搶籌大戰(zhàn)、2006年新希望劉永好被踢出董事會(huì)、2013年安邦系入主及泛海系盧志強(qiáng)減持等。隨后安邦系轟然倒塌，民生銀行再次淪為幾派勢(shì)力的角斗場(chǎng)……
老實(shí)說(shuō)，股東間的內(nèi)耗，本就已經(jīng)嚴(yán)重拖累了民生銀行的持續(xù)發(fā)展動(dòng)力，但偏偏不少大股東還借著身份優(yōu)勢(shì)，與民生銀行發(fā)生了巨額的關(guān)聯(lián)交易。
據(jù)天眼查APP顯示：截止到2023年末，民生銀行與其主要股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)的關(guān)聯(lián)交易貸款總額，達(dá)到了驚人的501.01億元。
其中，中國(guó)泛海控股集團(tuán)有限公司及其關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款余額187.26億元，上海健特生命科技
有限公司及其關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款余額112.2億元，東方集團(tuán)股份有限公司及其關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款余額95.99億元。
之所以重點(diǎn)提這三家，是因?yàn)槠潢P(guān)聯(lián)貸款規(guī)模最大，同時(shí)還都實(shí)現(xiàn)了近乎全部的股份質(zhì)押。
并且現(xiàn)在泛海集團(tuán)和東方集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)狀況，還都傳來(lái)了陣陣?yán)茁暋?/p>
就比如說(shuō)泛海系的債務(wù)危機(jī)，此前民生銀行為了追回關(guān)聯(lián)交易貸款，還曾與泛海集團(tuán)及其實(shí)控人，也是時(shí)任民生銀行副董事長(zhǎng)的盧志強(qiáng)多次對(duì)薄公堂……
此外，今年6月18日，東方集團(tuán)被曝出合計(jì)逾16億元資金被卡在集團(tuán)財(cái)務(wù)公司。6月21日晚上，其先是公告稱，因公司涉嫌信息披露違法違規(guī)，收到中國(guó)證監(jiān)會(huì)下發(fā)的立案告知書(shū)。
隨后，東方集團(tuán)又公告大股東西藏東方潤(rùn)瀾實(shí)業(yè)投資有限公司及其控股股東東方公司因存在債務(wù)違約，以及受股票價(jià)格持續(xù)下跌影響，中信證券于6月21日對(duì)東方潤(rùn)瀾融資融券業(yè)務(wù)部分股份進(jìn)行強(qiáng)制平倉(cāng)……
整體看下來(lái)，對(duì)于現(xiàn)在頻繁曝出的民生銀行風(fēng)控管理等問(wèn)題，以王曉永為代表的新一屆管理層并不是“擺爛”了，而更像是有心無(wú)力。
畢竟作為一個(gè)空降而來(lái)的新行長(zhǎng)，面對(duì)新舊高管團(tuán)隊(duì)的大換血，雖然從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，更有利于今后大刀闊斧地進(jìn)行業(yè)務(wù)改革，但短期缺點(diǎn)就是團(tuán)隊(duì)需要適應(yīng)期，也就很難在此時(shí)既穩(wěn)住內(nèi)部管理，又穩(wěn)定住大股東們。
當(dāng)然，股東亂象是民生銀行設(shè)計(jì)機(jī)制的深層問(wèn)題，這個(gè)暫時(shí)有點(diǎn)無(wú)解。
所以，現(xiàn)在以行長(zhǎng)王曉永為代表的新一屆管理層，能夠主動(dòng)做的就是：在面對(duì)銀行業(yè)息差不斷收窄，宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢的背景下，盡快幫助民生銀行走出房地產(chǎn)陰霾，找到一條新的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)力方向。
在這方面，從3月份新行長(zhǎng)上任到半年報(bào)發(fā)布，民生銀行也確實(shí)出現(xiàn)了兩個(gè)明顯的變化：
一個(gè)是財(cái)務(wù)上的“縮表”了。截至到今年6月底，民生銀行的資產(chǎn)總額為75510.13億元，比上年末減少了1239.52億元，環(huán)比下降1.62%；負(fù)債總額69413.71億元，比上年末減少957.93億元，環(huán)比下降1.36%。
對(duì)此，有投資者認(rèn)為，銀行的營(yíng)收大頭——凈利息收入是靠規(guī)模和凈息差支撐的。現(xiàn)在整個(gè)銀行業(yè)的凈息差都在收窄，只有規(guī)模擴(kuò)張才能抵消凈息差下滑帶來(lái)的對(duì)利息收入的侵蝕。
言下之意就是，現(xiàn)在民生銀行的“縮表”可能會(huì)影響其長(zhǎng)遠(yuǎn)成長(zhǎng)性。
但是，也有投資者從資產(chǎn)質(zhì)量的角度分析，在當(dāng)下這么個(gè)宏觀環(huán)境下，那些大力擴(kuò)表的銀行，反而會(huì)更容易帶來(lái)新的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，縮表的銀行則會(huì)穩(wěn)健很多……
從數(shù)據(jù)來(lái)看，今年上半年民生銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收671.27億元，同比降幅6.17%；歸屬凈利潤(rùn)224.74億元，同比降幅5.48%，成長(zhǎng)性確實(shí)沒(méi)有出現(xiàn)新的逆轉(zhuǎn)。
同期，民生銀行的不良貸款總額為648.99億元，比上年末減少了1.98億元；不良貸款率為1.47%，環(huán)比下降0.01%。從趨勢(shì)上看，這個(gè)表現(xiàn)可謂是穩(wěn)中有進(jìn)。
但是如果再進(jìn)一步分析，這里邊的不少東西，好像還有待推敲。
比如大多數(shù)情況下，銀行逾期90天以上的貸款就需要計(jì)入“不良貸款”項(xiàng)目了。至于更嚴(yán)格的，還有將逾期60天以上貸款納入不良的。
但在今年上半年，民生銀行逾期3個(gè)月以上的貸款規(guī)模達(dá)到了683.7億，可對(duì)應(yīng)的不良貸款總額卻只有648.99億。也就是有34.71億的3個(gè)月以上逾期貸款并未計(jì)入“不良貸款”當(dāng)中。
至于2023年就有意思了，逾期3個(gè)月以上的貸款有600.51億元，不良貸款卻有650.97億元，也就是說(shuō)可能還有50.46億元的3個(gè)月內(nèi)逾期貸款，計(jì)入了“不良貸款”分類。
對(duì)此，有投資者就提問(wèn)道，“這是不是為了讓不良貸款率好看一點(diǎn)，而故意調(diào)整了不良認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)呢？”
事實(shí)上，在報(bào)告期內(nèi)，民生銀行的關(guān)注類貸款也較2023年末，增長(zhǎng)了3.7%。對(duì)應(yīng)的關(guān)注類貸款遷徙率、次級(jí)類貸款遷徙率、可疑類貸款遷徙率，更是分別為34.7%、61.92%和96.67%，均遠(yuǎn)高于2023年底的29.74%、45.06%和46.63%。
通常情況下，關(guān)注類貸款是最有可能轉(zhuǎn)化為不良貸款的，而且不良率與關(guān)注類貸款遷徙率的變化也多是正相關(guān)的，關(guān)注類貸款遷徙率越低，資產(chǎn)惡化的概率越小。如今這部分遷徙率的走高，也就意味著民生銀行存在不良貸款進(jìn)一步擴(kuò)大，后續(xù)資產(chǎn)質(zhì)量承壓的潛在風(fēng)險(xiǎn)……
與此同時(shí)，再來(lái)看第二個(gè)業(yè)務(wù)上的不同，即民生銀行在此次半年報(bào)中重新提出了：把中小業(yè)務(wù)作為公司條線“一號(hào)工程”的目標(biāo)。
過(guò)去民生銀行最輝煌的時(shí)刻，是在2014年之前發(fā)力小微金融、小區(qū)金融的時(shí)候。這是由曾任行長(zhǎng)、董事長(zhǎng)一職的董文標(biāo)所力推的。
不過(guò)后來(lái)，當(dāng)董文標(biāo)離任，由洪崎接管了民生銀行董事長(zhǎng)職位后，其就迅速轉(zhuǎn)向了零售，重點(diǎn)發(fā)力消費(fèi)金融和房地產(chǎn)領(lǐng)域。
結(jié)果怎么樣呢？在走過(guò)了最開(kāi)始的狂飆突進(jìn)期后，民生銀行就踩雷了恒大和房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。
或許是受此影響，2020年民生銀行的利潤(rùn)大幅下滑36%，這是該行年度凈利潤(rùn)首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)；同期不良貸款總額700.49億元，增幅高達(dá)28.69%。
直到今年上半年，民生銀行的房地產(chǎn)業(yè)不良貸款總額仍高達(dá)180.07億元，較2023年末增長(zhǎng)了近10億元。對(duì)應(yīng)的不良率，也從4.92%提升至了5.29%。
可見(jiàn)，換帥如換刀。不同管理層的戰(zhàn)略主張，在很大程度上都決定著民生銀行未來(lái)的發(fā)展走向。所以，這才有了現(xiàn)在外界對(duì)新行長(zhǎng)王曉永的期望和高要求。
那么其在此時(shí)選擇的小微業(yè)務(wù)，還能不能再拯救一次民生銀行呢？
一方面喜的是，從新晉“白馬股”江蘇銀行的表現(xiàn)來(lái)看，小微、零售和大公司業(yè)務(wù)長(zhǎng)期保持各占三分之一左右的比例，均衡的結(jié)構(gòu)確實(shí)為其帶來(lái)了良好的抗周期性能力。
對(duì)應(yīng)的今年上半年，民生銀行的中小企業(yè)信貸余額為9042.35億元，比上年末增長(zhǎng)7.36%；中小企業(yè)授信客戶數(shù)32923戶，比上年末增長(zhǎng)16.78%。同時(shí)，戰(zhàn)略客戶供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)余額為1440.46億元，戰(zhàn)略客戶核心企業(yè)1718戶，比上年末增長(zhǎng)280戶，整體都實(shí)現(xiàn)了非常不錯(cuò)的增長(zhǎng)。
但另一方面“憂”的是，現(xiàn)在服務(wù)小微企業(yè)，已經(jīng)成了不少銀行人手一件的大路貨，所以想要真正做好小微業(yè)務(wù)也并不容易。畢竟，小微企業(yè)的生存周期短，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高等各種客觀因素，都使得銀行小微業(yè)務(wù)要面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)控制難度。
可偏偏現(xiàn)在民生銀行的風(fēng)控管理又相當(dāng)薄弱，如果強(qiáng)行加碼擴(kuò)張的話，無(wú)疑為其埋下了新的資產(chǎn)質(zhì)量隱患。
所以，如果“縮表”和發(fā)力中小業(yè)務(wù)是王曉永新官上任的前兩把“火”，那么我們非常期待其能夠把第三把火燒向內(nèi)部管理方面，打掃干凈屋子再請(qǐng)客，從而真正帶領(lǐng)民生銀行走出困境，實(shí)現(xiàn)估值和成長(zhǎng)性的雙爆發(fā)……
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2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
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8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤(pán)、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過(guò)「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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