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? 一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
1.安全風(fēng)險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有遠(yuǎn)程快捷處理金融信息的能力，但如發(fā)生計(jì)算機(jī)病毒感染、黑客入侵等情況，風(fēng)險(xiǎn)積聚和爆發(fā)也會在一瞬間摧毀整個(gè)線上交易路徑和數(shù)據(jù)庫信息，這屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，危害性和損失程度不是傳統(tǒng)金融業(yè)局部損失可比擬的。
2.技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)/技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)：線上金融業(yè)務(wù)需要一整套成熟、合理、高效地網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)支持。如果選用的技術(shù)支撐系統(tǒng)兼容性不高或設(shè)計(jì)不合理、技術(shù)落后，不足以擎起龐大地金融信息數(shù)據(jù)的整理、加密、傳輸?shù)冗^程，出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失、信息亂碼失真等現(xiàn)象將延誤商機(jī)，失去市場競爭力。
（二）運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)
1.操作風(fēng)險(xiǎn)：由于部分金融機(jī)構(gòu)交易程序和交易界面設(shè)計(jì)不完善，金融從業(yè)人員計(jì)算機(jī)知識貧乏、網(wǎng)絡(luò)管理和操作技術(shù)水平有限、對線上交易網(wǎng)絡(luò)配置不熟悉等問題都能導(dǎo)致交易過程中不合規(guī)操作行為的出現(xiàn)，造成密碼外泄、支付結(jié)算等錯(cuò)誤，增加了安全隱患。
2.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：線上金融交易平臺以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為后盾，如果技術(shù)支持不能給客戶提供安全、便捷、準(zhǔn)確、及時(shí)地服務(wù)，損害了他們的利益，引起客戶不滿，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將失去客戶群，使自身商業(yè)聲譽(yù)和經(jīng)濟(jì)收益受損，甚至可能導(dǎo)致整個(gè)金融行業(yè)的崩潰。
3.洗錢套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)：與銀行完善的征信系統(tǒng)相比較，一般金融中介機(jī)構(gòu)信息辨識體系不健全，對客戶身份信息、交易目的、財(cái)產(chǎn)狀況等審核不夠有效精準(zhǔn)，一些不法組織利用互聯(lián)網(wǎng)虛擬環(huán)境采取匿名注冊、開立虛假賬戶、利用虛擬電子貨幣等手段進(jìn)行洗錢套現(xiàn)等犯罪活動，給金融機(jī)構(gòu)和客戶造成了巨大損失。
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雖然網(wǎng)絡(luò)信息資源具有共享性、廣泛性且獲取成本低，但網(wǎng)絡(luò)信息中充斥的虛假內(nèi)容、病毒程序和惡意鏈接也防不勝防，人們處在污染的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中很難鑒別和高效獲取有價(jià)值的信息資源，所以互聯(lián)網(wǎng)信息大爆炸也加劇了信息不對稱的矛盾。實(shí)際交易中，交易雙方對對方信息的真實(shí)程度了解有偏差，雙方對交易產(chǎn)品和交易過程的了解也存在差異，可能造成交易無法實(shí)現(xiàn)或出現(xiàn)違約，僅2015年就有上百家金融企業(yè)因此崩潰倒閉。
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我國法律建設(shè)進(jìn)程遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，現(xiàn)有法律條文都是服務(wù)于傳統(tǒng)金融業(yè)或IT行業(yè)的，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)缺乏嚴(yán)格有針對性的法律制度對其進(jìn)行監(jiān)督和管理，使金融交易供需雙方及第三方支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)行商業(yè)活動時(shí)無法可依，基本權(quán)利和義務(wù)得不到保護(hù)和界定，基于線上投融資活動的跑路、詐騙、洗錢等不法行為屢有發(fā)生，行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性得不到法律護(hù)航。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制對策
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查補(bǔ)法律缺失，加快互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的立法進(jìn)程和法律體系建設(shè)，推進(jìn)電子商務(wù)、線上金融交易、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等方面的立法進(jìn)程，明確互聯(lián)網(wǎng)金融參與各方的權(quán)利和義務(wù)，確保網(wǎng)絡(luò)交易各環(huán)節(jié)合規(guī)、合法、安全有效；借鑒國外針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易和風(fēng)險(xiǎn)防御的法律措施，結(jié)合我國行業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，完善我們的法律體系建設(shè)。
?。ǘ┩七M(jìn)信用制度建設(shè)
中國人講究“誠信”，強(qiáng)調(diào)誠信做人、誠信做事，但是誠信屬于社會道德范疇，在制約人的外部行為時(shí)不具有法律的強(qiáng)制性和確定性。因此，在提高人們“誠信”意識的基礎(chǔ)上，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)建立完善的社會征信評價(jià)機(jī)制和個(gè)人信用體系，推廣政府主導(dǎo)的信用等級管理制度，約束人們的經(jīng)濟(jì)行為，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融軟環(huán)境以降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范穩(wěn)步發(fā)展。（三）完善監(jiān)管機(jī)制
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)具有混業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)且運(yùn)營模式多樣化，而我國施行分業(yè)監(jiān)管模式，兩者口徑不一致，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融部分業(yè)態(tài)游離于監(jiān)管體系之外，給違規(guī)違法行為的滋生提供了空間。為防范和降低金融風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范行業(yè)行為，必須創(chuàng)新建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管機(jī)制，成立互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一監(jiān)管平臺或強(qiáng)化一部門為監(jiān)管主體其他部門配合的協(xié)作體系。例如：做好證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、工商局、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)部門等多個(gè)監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合工作，在防止出現(xiàn)監(jiān)管交叉或監(jiān)管空白的基礎(chǔ)上，做到適度監(jiān)管，既保證交易各方的合法權(quán)益推動金融創(chuàng)新，又要將各種金融風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍內(nèi)。
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互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要確保財(cái)務(wù)報(bào)告信息的真實(shí)性、完整性和及時(shí)性，并按規(guī)定向外部用戶，包括投資人、債權(quán)人、供應(yīng)商、政府及有關(guān)部門等提供本企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、經(jīng)營業(yè)績信息、管理信息、風(fēng)險(xiǎn)信息、背景信息、投資信息、技術(shù)信息等，讓用戶充分了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，根據(jù)自身需要和經(jīng)營目的理性地做出判斷，減少由于信息不對稱產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和損失；企業(yè)由于信息披露增強(qiáng)了自身的透明度，促使經(jīng)營行為更加規(guī)范化、合法化，逐漸降低公司風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
（五）加強(qiáng)信息技術(shù)研發(fā)和投入體系建設(shè)
針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，加大信息技術(shù)的研發(fā)和投入，提高自主知識產(chǎn)權(quán)的開發(fā)能力；吸納懂金融、計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)、管理運(yùn)營等綜合素質(zhì)的人才組建專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營的大環(huán)境，堵塞技術(shù)漏洞，彌補(bǔ)技術(shù)方案設(shè)計(jì)中的缺陷，通過開發(fā)口令加密技術(shù)、分級授權(quán)技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等加強(qiáng)對數(shù)據(jù)庫、信息傳輸路徑的安全管理，提高信息系統(tǒng)抗病毒感染和抵御黑客入侵的能力，降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
發(fā)布于2023-03-27
關(guān)注問題
